Когда возникают проблемы по выплатам по кредитам, нам говорят, что возможно защитить своё имущество (я имею ввиду то.

Почему не избежать возврата долгов по кредитам и займам

В трудной финансовой ситуации долги становятся невыносимым бременем. Некоторые надеются, что из-за какого-нибудь технического сбоя или другого счастливого случая запись о кредите исчезнет из базы данных банка и возвращать ничего не придется. Но так бывает только в мечтах. Рассказываем, какими мифами утешают себя должники и как все обстоит на самом деле.

Миф 1. Если платеж просрочен, а кредитор о нем не напомнил, значит, он вообще забудет про долг

Кредиторы обязаны уведомлять заемщика о просрочках. Но даже если банк или микрофинансовая организация (МФО) молчат, не стоит надеяться, что они забудут или простят долг.

Возможно, СМС-сообщение о пропущенном платеже или письмо по электронной почте не дошло из-за технического сбоя. Но информацию о просрочке банк или МФО непременно передадут в бюро кредитных историй — и кредитный рейтинг заемщика будет испорчен. В будущем ему будет сложно занять деньги на приемлемых условиях.

Даже если человек пока не думает о новых займах, тянуть время не в его интересах. За просрочку будут начислять пени и штрафы — долг будет расти.

[attention type=yellow]

Если за последние полгода заемщик в общей сложности просрочит выплату более чем на 60 дней, кредитор будет вправе потребовать всю сумму долга с процентами, даже если срок договора еще не закончился. А по коротким займам (меньше двух месяцев) человека могут обязать вернуть все деньги, как только он задержит платеж на 10 дней.

[/attention]

Кроме того, когда должник перестает платить, у кредитора появляется право подать на него в суд. И чем больше просрочка, тем более крупную сумму придется вернуть.

Миф 2. Если не общаться с кредитором, он не сможет заставить меня вернуть долг

Просто отказаться от общения с кредитором не получится. Заемщик может отозвать согласие на обработку персональных данных у финансовой организации — и она не сможет предлагать ему открыть еще одну кредитную карту или взять новый заем. Но по поводу просрочки кредитор вправе выходить на связь и без согласия заемщика.

Через 4 месяца с даты просрочки должник вправе подать заявление об отказе от взаимодействия с кредитором, но это не спасет от уплаты долга. После такого заявления должнику не будут звонить, отправлять СМС или навещать лично, однако по-прежнему смогут присылать письма на домашний адрес.

В одном из таких писем, вполне вероятно, окажется повестка в суд. Ведь нежелание общаться с кредитором никак не влияет на его право требовать вернуть долг.

Миф 3. Срок исковой давности по кредиту составляет три года. Если удастся скрываться от кредитора все это время, долг обнулится

Действительно, в Гражданском кодексе есть понятие «срок исковой давности». Это период, в течение которого человек или организация, чьи права нарушены, может подать на обидчика иск в суд.

По договорам с банком, МФО или кредитным потребительским кооперативом (КПК) срок исковой давности равен трем годам и обычно начинает отсчитываться с момента просрочки платежа.

Но кредиторы, как правило, не ждут три года. Если заемщик не вносит деньги и к тому же не отвечает на звонки и сообщения, они обращаются в суд через два-три месяца после возникновения просрочки.

В некоторых кредитных договорах прописано право банка взыскать пропущенный платеж даже без суда — по исполнительной надписи нотариуса. В таком случае списать деньги в счет погашения долга могут еще быстрее, чем по суду, — в течение месяца-двух.

Иногда банки и МФО передают свои права требовать долг коллекторам. Обычно коллекторы еще какое-то время пытаются связаться с заемщиком и убедить его погасить задолженность. Если это не приносит результата, они уже от своего имени подают на неплательщика иск в суд.

Миф 4. После решения суда долг уже не вырастет, так что не стоит торопиться с выплатой

Иногда в судебном постановлении указана определенная сумма, которую должен выплатить ответчик, и не предусмотрен ее перерасчет. Но часто суд прописывает также размер пени и штрафов, которые продолжают начисляться, пока должник не внесет платеж.

Как правило, ответчику дают пять рабочих дней на то, чтобы он добровольно исполнил судебное решение (в это время сумма долга не растет). Если человек в установленный срок не перечисляет деньги, кредитор или коллектор обычно обращается в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).

Приставы выясняют, в каких банках у заемщика открыты счета, и направляют им постановление– перечислить деньги с этих счетов кредитору или коллектору. В постановлении судебные исполнители указывают сумму долга с учетом штрафных процентов и пени, которые набежали на дату их обращения в банк. То есть чем больше времени пройдет с момента решения суда, тем больше денег спишут.

Если окажется, что на банковских счетах заемщика недостаточно средств, чтобы полностью погасить долг, судебные приставы вправе арестовать и распродать имущество должника.

Миф 5. Лучше всего скрываться от кредиторов за границей

Надежда занять денег и «залечь на дно в Брюгге» не оправдается. Судебные приставы в России имеют право запретить покидать страну человеку, который отказывается возвращать свыше 30 000 рублей по кредитам и займам.

Если должник скрывается от приставов больше двух месяцев с момента, когда закончился срок добровольной выплаты по решению суда, то его могут остановить на границе и при меньших долгах — от 10 000 рублей.

В случаях, когда заемщик успел покинуть страну до введения запрета, судебные приставы легко отследят его выезд за рубеж. Если оставшихся в России вкладов и ценностей не хватит на погашение долга, беглеца могут объявить в международный розыск.

[attention type=red]

В каждой стране действуют свои порядки насчет проштрафившихся иностранцев. Некоторые государства находят нарушителей на своей территории и выдворяют их на родину. Другие арестовывают зарубежное имущество беглецов и обязывают их заплатить по счетам.

[/attention]

Когда человек задолжал очень крупные суммы — свыше 2,25 млн рублей — и упорно не желает их возвращать, против него могут возбудить уголовное дело. Это грозит уже не только штрафами, но и принудительными работами и даже тюремным сроком.

Миф 6. В лицензии банка ничего нет про выдачу кредитов, а значит, я ничего ему не должен

По закону «О банках и банковской деятельности» банки — это кредитные организации. Кредитование — их основная деятельность, на которую им не нужна отдельная лицензия.

Для того чтобы выдавать кредиты, банки вправе привлекать деньги из разных источников. Например, занимать их у других банков или использовать те средства, которые находятся на счетах или во вкладах людей и компаний.

Именно это обычно и написано в банковской лицензии: что организация «вправе размещать привлеченные денежные средства физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет». При этом вклады банковских клиентов застрахованы государством.

Так что такая отговорка тоже не поможет избежать уплаты долгов.

Миф 7. Если объявить себя банкротом, то ничего не надо возвращать кредиторам

Банкротство не означает, что все долги просто спишут. Сначала кредиторам постараются вернуть их деньги. Должнику могут предложить реструктуризацию кредитов или мировое соглашение. Но если договориться не получится, с торгов продадут все его имущество, кроме личных вещей. Единственного жилья не лишают, но только если оно не стало залогом по ипотечному кредиту — иначе и его отберут.

Кроме того, банкротство портит деловую репутацию и ухудшает кредитную историю: взять заем в будущем будет крайне трудно.

Но если другого выхода нет, то банкротство действительно поможет решить проблемы с кредиторами. Подробнее об этой процедуре читайте в тексте «Банкротство физических лиц».

Что же делать, если нечем гасить долг?

Прежде всего стоит выйти на связь с кредитором и честно признаться, что возникли трудности с выплатами. Можно попробовать найти компромисс: например, попросить реструктурировать долг — то есть изменить график платежей.

По кредитам под залог жилья заемщики вправе оформить ипотечные каникулы на срок до полугода. А если финансовые проблемы возникли из-за пандемии коронавируса, можно взять кредитные каникулы по всем видам кредитов.

Еще один вариант — рефинансировать долг в другом банке или МФО, если они предлагают более низкие процентные ставки, чем прежний кредитор. Важно тщательно изучить условия нового договора.

И самое главное — нужно здраво оценить возможности своего бюджета: сможете ли вы справиться с другим графиком и размерами платежей. Если поймете, что долг большой и вы не можете выплатить его ни при каких условиях, тогда остается лишь процедура банкротства.

Подробнее о том, как действовать в случае непредвиденных финансовых трудностей, читайте в тексте «Кредит есть, а денег нет. Что делать?».

Источник: https://fincult.info/article/pochemu-dolgi-po-kreditam-i-zaymam-ne-ischeznut-sami-soboy/

Как защитить личное имущество от долгов супруга – советы юристов и ответы на вопросы

Семейные отношения подразумевают не только права, но и обязательства, к сожалению – далеко не всегда приятные. В Семейном Кодексе четко прописаны долговые обязательства супругов. Если кредит был взят совместно, то отвечать за него будут оба супруга. А вот если кредит был получен одним из супругов без ведома другого, то возникает вопрос защиты личного имущества.

Расскажем, как избежать взыскания общего имущества за долги по кредиту, и что делать для защиты прав.

статьи:

Супруг взял кредит в банке на личные расходы, но не может его выплачивать – что делать супруге

Заем в банковской компании может быть оформлен на личные нужды гражданина. Например, на приобретение автомобиля супругу, на покупку одежды, техники, мобильного телефона, на оплату долгов физических лиц и т. п. Согласно статье 45 СК РФ, кредит, взятый на личные нужды супруга, должен оплачивать сам заемщик.

Что же бывает, если у супруга нет денег погасить такой кредит?

По закону, в случае неоплаты, банк может иметь претензии только непосредственно к самому заемщику, а не к его родственникам, и тем более – супруге. То есть, денежные средства будут взыскиваться только с заемщика-супруга.

Однако может возникнуть вопрос раздела совместно нажитого имущества, если у заемщика вообще не будет дохода, и он не сможет платить по кредиту. Взыскание может быть обращено на имущество заемщика. А если он имеет общее имущество с супругой, то судом может быть взыскана его доля.

Таким образом, банк вправе через суд требовать выделения доли супруга-должника из общего имущества.

Что делать супруге в случае, когда супруг не оплачивает кредит, взятый на личные нужды?

1. Собрать доказательства. Вы должны подтвердить цель заема, подготовить квитанции или чеки, которые подтвердят расход денежных средств только на нужды супруга.
2. Прийти с доказательствами в суд и дать пояснение по всем возникшим вопросам.

   В судебном разбирательстве, которое, как правило, инициирует сам банк, супруга должника должны рассказать и подтвердить документационно, что деньги она не тратила на семью. Возможно доказать, что супруга не знала о кредите.

3. Не соглашаться с выплатой по кредиту.

   В любом случае, суд примет решение в пользу супруги, если у нее будут доказательства.

Заметьте, если же у супруги должника нет возможности доказать, что кредит был взят на личные нужды заемщика, а не на нужды семьи, то за долги супруги будут отвечать вместе.

Они понесут солидарную ответственность перед банком.

Раздел имущества осуществляется в судебном порядке. Доля супруга-должника изымается судебными приставами.

Супруг брал деньги в долг у физлиц, но выплачивать не собирается – могут ли взыскать с супруги

Долги, взятые по распискам, или без расписок, у физических лиц, будут касаться только заемщиков, а не их супругов. Супруг должника не будет отвечать по его обязательствам.

1. Статья 307 ГК РФ гласит о том, что ответственность перед кредиторами в силу обязательства несет должник.
2. Статья 308 ГК РФ говорит, что обязательство не создает обязанностей для граждан, не участвующих в нем в качестве сторон.

Если опираться на законы и нормативно-правовые акты, то можно сделать вывод, что взыскание долга с обоих супругов не будет происходить. Обязательства по расписке или без расписки (но с имеющимися доказательствами) будет нести только супруг-заемщик.

Обратите внимание, что супруга не должна была подписывать расписку.

Если она это сделала, то отвечать за долг будет наравне с супругом.

Как справедливо отмечают некоторые суды, каждый из супругов отвечает по своим обязательствам самостоятельно. Изменить решение суда не могут даже и цели заема. Например, если супруг брал в долг деньги на нужды семьи, это ничего не поменяет. Он будет сам отвечать за возврат долга.

Супруги взяли кредит в банке на нужды семьи, но один супруг не платит долг – что делать второму супругу, как не взвалить на себя всю ответственность

В соответствии со статьей 39 СК РФ, любые кредиты, оформленные во время брака, являются общим семейным обязательством. В случае развода они будут делиться между супругами пополам.

Если супруг брал заем на общие цели – например, на ремонт жилья, приобретение техники или совместное путешествие, – то долг по данному кредиту будет являться общим обязательством. При этом не имеет значения, на чье имя оформлен кредитный договор с банковской компанией.

Долг признается общим в таких случаях:

1. Оба супруга были согласны на получение кредита.
2. Оба супруга знали об оформлении займа.
3. Полученные средства были потрачены на общие нужды семьи.

Ответственность по такому кредиту перед банком будут нести супруги вместе. Банк имеет право взыскивать с них денежные средства или их имущество в счет уплаты долга.

Что делать супругу, если нет доказательств о целях затрат, и кредит был взят на нужды семьи?

1. Не соглашайтесь выплачивать кредит за супруга-должника. В некоторых случаях, например, при банкротстве, супруг-заемщик будет сам выплачивать долги, – даже, если они были распределены на обоих супругов. Банк может не иметь претензий к супруге должника.
2. Не говорите, что знали о получении кредита супругом.
3. Постарайтесь доказать, что деньги были потрачены на личные нужды должника, а не на семью.

При разводе ситуация может поменяться. Прежде всего, супруги будут делить совместно нажитое имущество.

У каждого супруга будет своя доля в общем жилье.

Банк может потребовать:

1. Взыскания денежных средств с супруга-должника.
2. Взыскания денег по кредиту с обоих супругов.
3. Выдела имущества из общей собственности и взыскания доли с супруга-заемщика.
4. Взыскания имущества с обоих должников.

Заметьте, что взыскать имущество смогут, если у супругов несколько объектов недвижимости.

Выселить и заставить продать единственное жилье никто не вправе.

Исходя из выставленных требований, супруга будет действовать по-разному. Но лучше опираться на вышеперечисленные рекомендации юристов – и не признавать общий долг, чтобы не потерять свое имущество.

Как защитить свое имущество от личных долгов и кредитов супруга – варианты подсказывают юристы

Перечислим несколько советов, которые помогут защитить имущество от личных долгов по кредитам и заемам супруга:

1. Брачный договор. Его можно оформить, как до брака, так и после. В документ следует включить раздел, касающийся общих обязательств. Супруги будут отвечать по обязательствам исключительно в рамках принадлежащего им имущества. Если дохода будет недостаточно, чтобы погасить долг по кредиту, то кредиторы не будут иметь прав взыскать собственность второго супруга.
2. Дарственная. Оформить в дар свое имущество можно и ребенку. Так вы убережете собственность от взыскания по долгам. Главное — иметь на руках документ, подтверждающий, что имущество принадлежит третьим лицам.
3. Отказ от поручительства. Никогда не давайте письменного согласия, что вы хотите стать поручителем или созаемщиком по кредиту. Супруга, выступающая созаемщиком, имеет с заемщиком равные обязанности по кредиту – даже, если должник брал средства на личные нужды.
4. Избегайте крупных кредитов, целью которых является покупка жилья, автомобиля или другие совместные траты.
5. Ищите и сохраняйте доказательства, подтверждающие личные траты.

Данные рекоммендации помогут защитить себя от кредитных обязательств, а также исключат возможность имущественного взыскания, если вы не являетесь заещиком по кредиту.

Остались вопросы? Просто позвоните нам:

Источник: https://pravo812.ru/useful/1292-kak-zashhitit-lichnoe-imushhestvo-ot-dolgov-supruga.html

Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет.

Возможно, вы попали в сложную ситуацию (потеряли работу, заболели, возникли непредвиденные финансовые сложности). Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать? Выход только один — договариваться с банком.

Договаривайтесь с банком

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.

Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.

О чем можно договариваться с банком?

• Отсрочка платежа Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев. Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу. Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.
• Реструктуризация долга В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет. Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка. Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг. Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги. Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это.

Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы. Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Как договариваться с банком?

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть:

• приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
• исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
• свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
• справка об инвалидности;
• выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
• документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
• свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?

Законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется оплачивать в любом случае.

Если банк отказывает вам в пересмотре условий, вы можете обратиться к финансовому омбудсмену. Так называется общественный примиритель на финансовом рынке, который защищает интересы граждан до суда, если долг не превышает 300 000 рублей. Чаще всего к нему обращаются как раз за помощью в реструктуризации кредита.

Финансовый омбудсмен не спишет ваш долг, но благодаря его вмешательству банк может пойти на уступки и предоставит вам отсрочку или пересчитает ежемесячные выплаты. Но при этом надо понимать, что рассчитывать на помощь финансового омбудсмена можно только в случае, если у банка уже подписано соглашение о сотрудничестве с ним.

Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит.

Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы.

Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.

Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался платить.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта.

Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда.

На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями).

Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их).

Сумма вашего долга при этом возрастет.

Вероятно, что до суда к делу подключатся коллекторы, которые будут звонить вам и напоминать о долге. Не нужно бояться их, ожидать агрессии или насилия. Помните, что коллекторы обязаны действовать в рамках закона. Если коллектор предупреждает, что за просрочку вас ждет штраф и суд — это законно. Но если угрожает физической расправой, запугивает — сразу обращайтесь в полицию, закон на вашей стороне.

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.

[attention type=green]

Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

[/attention]

Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

А если объявить себя банкротом?

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно).

Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье.

Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.

Простые правила

Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:

• сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30—40% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
• подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
• не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?

Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать: 

• Рефинансируйте свой кредит Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту. Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит. Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.
• Консолидируйте кредиты Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/fincultinfo/kredit-est-a-deneg-net-chto-delat-5bed94bf9974e500a91b2899

Как защитить имущество от судебных приставов

Энциклопедия МИП » Судебные приставы » Как защитить имущество от судебных приставов

Имущество физического лица, будь то сознательный гражданин или должник, сводится к поддержанию условий жизни.

Квартира, автомобиль, бытовая техника, вклады – все это необходимо для нормального существования.

И если имущество находится на грани ареста со стороны судебныхприставов, то впору задуматься, как уберечь собственность законными способами? Сразу оговоримся, спрятать ничего не получится, а вот воспользоваться правовыми механизмами не помешает. 

В каких случаях нужно подумать о защите своего имущества?

Проблема возникает в момент открытия делопроизводства в отношении должника по поводу взыскания по кредитам, алиментам, коммунальным платежам и прочим долгам. Решение об арестеимущества принимается в судебном порядке. Рассмотрим основные предпосылки для обеспечения защиты своего имущества от ареста судебными приставами:

1. 1.                     Ходатайство в суд со стороны банка, бывшей супруги или жилищного органа. В интересах должника узнать об этом намерении, после чего готовиться к защите имущества от описи.
2. 2.                     Рассмотрение дела в суде и признание должника обязанным лицом для осуществления выплат. После издания исполнительного листа, судебные приставы имеют полное право на арест имущества заемщика.
3. 3.                     Нахождение имущества под залогом (например, ипотечная квартира или автомобиль в кредит). Если должник намерен защитить свое имущество, ему придется выкупить собственность из залога, что опять же, потребует определенных затрат. Но зато после выкупа, имущество можно будет защитить вполне законными способами.

После выявления подозрений на скорый арест собственности заемщика, последний вправе прибегнуть к защите от описи.

Можно ли защитить свое имущество от судебных приставов?

В процессе поиска оптимального решения в сложившейся ситуации, не рекомендуется переходить черту закона и действовать откровенно мошенническими способами. До добра это не доведет, зато может сказаться на судьбе имущества. Вот несколько советов:

• Получив судебное решение, исполнитель приступает к сбору данных о собственности заемщика. Утаить имущество не получится, так как сведения о праве собственности находятся в Росреестре. Пристав сразу подает запросы, после чего получает подробную информацию о личных вещах должника.
• При наличии возможности, рациональнее всего расплатиться с судебными приставами. Это можно сделать частями, для чего следует написать заявление в суд с просьбой о предоставлении рассрочки.
• Отсутствие возможностей осуществить выплаты может быть компенсировано продажей части имущества. Да, с одной стороны это не слишком выгодно. Но с другой – должник реализует часть вещей по выгодной цене, нежели продажа арестованного имущества «с молотка», которая обходится гораздо ниже рыночной стоимости.

В самом крайнем случае можно уберечь часть ценностей квартиры, перепрятав их в надежное место. Но этот способ не подойдет, если судебные приставы уже побывали в квартире и оценили приблизительное количество домашней утвари.

Способы уберечь свое имущество от ареста

Переходим к эффективным схемам защиты имущества от ареста:

Заемщик (собственник) заключает договор найма (аренды) с другим физическим лицом (нанимателем). При этом в договоре следует указать ценное имущество, находящееся в квартире. Хотя оно и принадлежит собственнику, на время прихода приставов фактическим пользователем квартиры будет считаться наниматель.

Договор дарения (дарственная) подразумевает безвозмездную передачу имущества дарителя в пользу одариваемого лица. Должник может совершить законную сделку, например, с родственником или доверенным лицом.

1. 3.                     Договор купли-продажи.

При заключении договора купли-продажи в соглашение вносится пункт, согласно которому проданное заемщиком имущество передается ему во временное пользование.

Чтобы уберечь свое имущество от судебныхприставов, заемщик может осуществить раздел собственности со вторым супругом (по договору или через суд).

На этом список не ограничивается… Важно понимать, что чем проще сделка, тем она выгоднее с точки зрения защиты имущества. Не нужно изобретать велосипед и проворачивать мошеннические схемы. Закон не запрещает должникам проводить операции с отчуждением, так почему бы этим не воспользоваться?

Единственное, о чем не следует забывать – регистрировать права собственности в Росреестре на объекты дарения и купли-продажи. После получения свидетельства, переданное имущество должника не будет подпадать под арест за долги.

Срок для защиты имущества от судебных приставов

В процессе применения вышеперечисленных способов следует учитывать сроки защиты имущества. Действовать нужно без промедления, причем сразу, как только стали известны сведения о подаче ходатайства от банка.

Первое, что следует сделать – оценить время, необходимое для составления заявления судебным приставам. Но это в том случае, если должник готов на погашение долга в рассрочку. Когда заемщик приходит в банк и говорит, что не сможет погасить долг, не нужно упоминать о том, что ранее были совершены (или совершаются) сделки с защитой имущества (дарение, купля-продажа, наем).

Важно понимать, что какими бы длительными не были сроки, от их соблюдения зависит общий исход. Если дело уже находится в суде или к заемщику пришли судебные приставы, бесполезно пытаться спрятать имущество, так как о нем суду все-равно станет известно.

[attention type=yellow]

Сроки для защиты имущества от описи не распространяются на случаи, когда должника вызвали суд в качестве ответчика. Как правило, с этого момента судебные приставы начинают предварительное расследование.

[/attention]

Закон разрешает им посещать квартиру заемщика и без официального судебного постановления. По правилам для этого приставам достаточно иметь при себе судебный приказ или письменное разрешение от главного пристава.

Основанием для выдачи служит ходатайство займодателя. 

Источник: https://advokat-malov.ru/stati/kak-zashhitit-imushhestvo-ot-sudebnyix-pristavov.html

Что будет если не платить кредит: разбор последствий

Обычно, если человек берёт кредит, он планирует вернуть его без просрочек. Но его могут уволить, он лишится дохода, и тогда могут начаться проблемы. Разберём, что будет, если не платить кредит.

Эксперт — Михаил Садовой, юрисконсульт юридического отдела Credit.Club. Поговорила и записала — Евгения Черешкова, отредактировал — Сергей Чекулаев.

Что будет, если один раз просрочить оплату по кредиту?

По договору кредитования заёмщик обязан возвращать деньги согласно графику. Если график нарушен, должнику начисляются пени за просрочку. Начисляемый процент прописывается в договоре.

С первого дня просрочки кредитор может звонить заёмщику, чтобы напомнить о долге и предупредить о начисляемых процентах.

Что делать, если заёмщик пропустил дату оплаты
По возможности следует как можно быстрее погасить текущую задолженность и оплатить набежавшие проценты за просрочку. Если таких просрочек будет несколько, кредитная история будет испорчена. Последствие: человеку будет сложно получать новые займы, даже если в итоге текущий кредит будет закрыт.

Какие будут последствия, если заёмщик попытается вообще не платить?

В зависимости от ситуации человек может столкнуться с различными проблемами:

• долг будет расти из-за пени и штрафов;
• должника будут искать коллекторы или судебные приставы;
• взыскатель потребует погашения долга от поручителей, если они прописаны в договоре;
• судебные приставы могут арестовать банковские счета заёмщика или личное имущество;
• кредитная история будет испорчена. В дальнейшем должник не сможет получить кредит.

Что делать, если денег нет и платить нечем?

Лучше всего, если заёмщик проявит инициативу и самостоятельно выйдет на переговоры с кредитором. Делать это нужно как можно раньше. Не стоит дожидаться просрочки, а сразу звонить кредитной организации, как только человек понимает, что не может платить.

Перед звонком и встречей с кредитором нужно подготовить документы, которые докажут, что у человека нет денег платить:

• приказ о сокращении;
• справка с места работы о задержке заработной платы;
• медицинская справка, подтверждающая необходимость дорогостоящей операции;
• свидетельство о рождении ребёнка;
• справка о наступившей инвалидности;
• свидетельство о смерти созаёмщика.

Следует помнить, что кредитор хочет вернуть долг. В его интересах, чтобы заёмщик не перестал платить, а каким-то способом вернул взятые деньги. Когда должник выходит на переговоры первым, кредитор, возможно, заметит его ответственность. Последствия: скорее всего, такому заёмщику пойдут навстречу.

Есть несколько вариантов выхода из ситуации, когда у должника возникают серьёзные проблемы с возвратом долга:

1. Предоставление отсрочки. Заёмщик может попросить отсрочку по потребительскому кредиту: полную остановку платежей или снижение выплат на определённый период. Кредитор не обязан предоставлять такую отсрочку и сделает это только на своё усмотрение.

Исключением стал закон, связанный с пандемией CoViD-19: кредитные каникулы предоставляются по разным видам кредитования до 30 сентября 2021 года.

2.Предоставление кредитных каникул. Один раз за период ипотечного кредитования можно попросить предоставление ипотечных каникул. Максимальный срок каникул — полгода. В это время заёмщик может не вносить плату по кредиту и ему не начисляются пени и штрафы. Договор будет автоматически продлён на срок кредитных каникул.

3.Реструктуризация долга. С кредитором можно договориться о пересмотре условий — изменить график платежей, сроки действия договора. Кредитор попросит обоснование — должнику нужно объяснить, откуда возьмутся деньги на погашение кредита по новым условиям.

4.Рефинансирование кредита. Заём можно погасить новым кредитом. Рефинансирование имеет смысл, когда с новым кредитом уменьшается процентная ставка. В этом случае обычно увеличивается срок, а также может уменьшиться ежемесячный платёж.

5.Консолидация долгов. Если накопилось множество кредитов, их можно объединить в один. В таком случае должнику вместо многократных платежей нужно платить только по одному займу. Процентная ставка будет единой для всех кредитов.

Кредитор не обязан идти на уступки, но в его интересах вернуть человека в график платежей. Поэтому он смотрит на добросовестность заёмщика, устанавливая собственные параметры оценки. Если должник соответствует этим параметрам, есть большой шанс, что вопрос будет решён в пользу заёмщика.

В каких случаях долг начинают взыскивать коллекторы?

Есть два сценария, когда коллекторы берутся за взыскание долга:

1. Кредитор пользуется услугами коллекторских агентств для взыскания долгов. В этом случае владелец долга — всё ещё кредитор, а взысканиями занимается сторонняя служба.

2. Кредитор продаёт долг коллекторскому агентству. Владельцем и взыскателем становится сторонняя организация, которая выкупила долг.

   Обычно в этом случае коллекторы сразу обращаются в суд или пытаются заключить соглашение за счёт погашения небольшой части долга.

Представители коллекторского агентства имеют право:

• звонить должнику или указанным в кредитном договоре доверенным лицам в будни с 8:00 до 22:00 и в выходные с 9:00 до 20:00. Согласие на взаимодействие взыскателя с третьими лицами должно быть прописано в отдельном документе.
• набирать номер заёмщика или поручителей не больше одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
• присылать электронные уведомления по электронной почте, СМС или в мессенджеры не больше двух сообщений в сутки, восьми в неделю, 16 в месяц;
• приезжать не чаще раза в неделю домой или на работу к должнику. Время и место встречи должны оговариваться отдельно.

В разговоре представитель коллекторского агентства информирует заёмщика о сумме долга, объясняет, какая часть относится непосредственно к основному долгу, а какая к пеням и штрафам. Все разговоры коллектор должен записывать на аудио- или видеоноситель.

Коллекторы не имеют права писать, звонить и приезжать чаще, чем указано в законе. Они не могут воздействовать на должника психологически и физически и не имеют права описывать и изымать имущество в счёт неуплаты долга.

Что делать, если к заёмщику обращаются коллекторы?

1. Позвонить кредитору и выяснить, передавались ли права на взыскание в коллекторское агентство. 2. Выяснить, кому принадлежит долг. Банк может заключить один из двух видов договора с коллекторским агентством. По одному из них коллекторы могут только взыскивать долг.

По другому — агентство выкупает долг, заёмщик становится должен новому кредитору. 3. Если банк не уведомил должника о передаче прав на взыскание агентству, заёмщик может обратиться с жалобой в Федеральную службу судебных приставов.4. Если долг передан коллекторскому агентству, следует договариваться с ним.

Возможно, оно пойдёт на уступки и заключит соглашение.

Что будет, если кредитор обратится в суд?

В зависимости от условий договора кредитор может обратиться в суд сразу после первой просрочки либо через определённый срок. При этом заёмщику необязательно присутствовать в суде при рассмотрении дела.

Если кредит оформлен по закону, а заёмщик нарушил условия договора, чаще всего решение выносят в пользу кредитора. В этом случае он получает исполнительный лист, который передаётся судебным приставам.

Когда судебные приставы получают исполнительный лист, начинается последний этап взыскания долга.

Пример исполнительного листа

Что делать, если к заёмщику пришли судебные приставы?

У судебных приставов, как правило, очень большая нагрузка: на одного пристава может приходиться несколько тысяч должников.

Если должник сам предложит разумные варианты погашения долга, есть большая вероятность, что судебный пристав пойдёт навстречу.

Например, если заёмщик предложит самостоятельно продать имущество и погасить долг. Сделать это можно, если стоимость имущества не превышает 30 000 рублей.

Что будет, если заёмщик подаст заявление на банкротство?

Пример зявления о признании человека банкротом

Должник обязан обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом, если:

• сумма долга превышает 500 тысяч;
• период просрочки составляет более трёх месяцев.

Штрафные санкции за неуплату кредита прекращаются после того, как будет введена процедура реструктуризации долга при банкротстве.

Может ли заёмщик сесть в тюрьму за неуплату долгов?

Да, это возможно, но попасть в тюрьму для честного заёмщика непросто. Для этого следует соблюсти несколько условий:

• взять кредит с намерением не платить;
• незаконно получить деньги, подделав документы;
• стать злостным неплательщиком.

Если человек честно взял кредит, но по объективным причинам не может платить, в тюрьму он не попадёт.

Спишется ли долг, если прошёл срок исковой давности?

Долг просто так не спишется, если прошёл срок исковой давности. Но у заёмщика появляется возможность заявить на суде о том, что кредитор пропустил этот срок, — в удовлетворении иска будет отказано.

Работает это так:

1. Допустим, кредитор каким-то образом пропускает срок исковой давности и не обращается в суд.
2. Но через некоторое время по прошествии срока исковой давности он обращается с иском в суд, чтобы вернуть свои деньги.

3. Назначается судебное заседание, на котором присутствует представитель кредитора и заёмщик.
4. Заёмщик заявляет, что срок исковой давности прошёл — иск не может быть подан.
5. Судья удовлетворяет ходатайство заёмщика и отказывает в иске.

6. Кредитор не может получить исполнительный лист, чтобы начать взыскание с помощью судебных приставов.

Срок исковой давности — период, в который кредитор может подать в суд, чтобы вернуть свои деньги. Обычно это три года с момента, когда заёмщик узнал о том, что он нарушил условия договора

Если заёмщик не заявит о пропуске исковой давности, как следствие, иск будет удовлетворён — кредитор получит исполнительный лист и сможет обратиться к судебным приставам для взыскания.

1. Если заёмщик допустил просрочку по выплате кредита, ему следует как можно быстрее погасить текущую задолженность, набежавшие пени и больше не пропускать даты платежей.
2. Если должник понимает, что нечем платить кредит, нужно первым идти на переговоры: показывать кредитору документы, подтверждающие неплатёжеспособность, просить отсрочки, реструктуризации, консолидации долгов, искать возможность рефинансировать кредит.
3. Если заёмщик и кредитор не могут договориться о выплате, взыскание может быть передано коллекторам.

   Они не имеют права давить на заёмщика, но могут регулярно в рамках закона звонить должнику и встречаться с ним, напоминая о суммах задолженности.

4. Должник может просить суд об отсрочке выплат.
5. Для погашения задолженности заёмщик с разрешения судебного пристава может самостоятельно продать своё имущество, если оно стоит дешевле 30 тысяч рублей.

6. Тюремное заключение грозит злостным неплательщикам, когда судом доказан факт мошенничества.
7. Если срок исковой давности прошёл, заёмщик может заявить об этом на суде, чтобы иск кредитора не был удовлетворён.

Брали когда-нибудь кредит под залог недвижимости?

Источник: https://journal.credit.club/chto-budet-esli-ne-platit-kredit