Банковское право. Банковские термины

Словарь банковских терминов и понятий

Деятельность банковских организаций касается самых разных сфер человеческой жизни. Чтобы клиенты и банки взаимодействовали между собой с большим эффектом, были внедрены различные технологии и финансовые инструменты, а также словарь банковских терминов. Мы поговорим о том, что представляет собой данный словарь, какие определения должны знать участники финансовых отношений и так далее.

Для получения обоюдной выгоды нужно знать основные понятия, определяющие взаимоотношения между банком и клиентом

Банковские понятия, отражающие взаимодействие банковских организаций с клиентами

Когда банковская организация и клиент ведут переговоры по тому или иному вопросу, на первый уровень выходит взаимопонимание – обе стороны четко должны осознавать все нюансы.

Организация должна понимать, что нужно клиенту. Последний – что ему необходимо получить от банка, и каким образом этого можно добиться. Далее – самые распространенные банковские определения, обладающие важным смыслом при общении клиента с банковским работником.

Аванс – это когда покупатель и продавец заблаговременно оговаривают частичную платежную сумму, входящую в общую сумму оплаты за оказание каких-то услуг или приобретение конкретных товаров.

Акцепт – это когда плательщик обязуется рассчитаться по конкретному документу финансового плана. Сюда можно отнести подписание чека или векселя.

Агентские транзакции – когда банковская организация либо фирма по желанию клиента осуществляет транзакции коммерческого типа. Они могут быть эпизодическими, постоянными. Проведение подобных операций предполагает обязательную выплату агентского вознаграждения.

Арест банковского депозита – мера, применяемая банковским учреждением. Ее могут наложить, если человек не исполняет свои обязательства перед кредитной организацией (либо если есть соответствующий запрос от правоохранительных органов). Владелец счета в такой ситуации получает соответствующее уведомление.

Банком-корреспондентом именуют кредитное учреждение, выполняющее конкретные финансовые транзакции либо услуги по заказу банковской организации – партнера. Речь идет о проведении трансграничных финансовых транзакций, переводов и так далее.

Банковским днем называют официальный период времени, когда банковская организация взаимодействует со своими пользователями. Отличие от рабочего графика в том, что после проведения всех операций консультанты занимаются осуществлением внутренних банковских операций.

Банкоматом именуют разновидность интерактивного автоматического устройства, благодаря которому пользователи кредитного учреждения могут выполнять различные транзакции по кредиткам. Также они могут получать наличку.

К валютному счету относят счет, который был открыт в кредитной организации. Его номинал – иностранная валюта. Используется и для депозитов, и для оформления займа.

Дебетовой называют карту финансового учреждения, по которой можно совершать лишь приходные и расходные транзакции. При этом баланс должен быть не отрицательным.

Кредитной называют карту финансового учреждения, по которой пользователь имеет право расплачиваться даже при отрицательном балансе. Но в подобной ситуации банковской организацией устанавливаются лимиты.

Кассовым ордером считают особый документ для проведения приходных и расходных транзакций по клиентским счетам.

К комиссионному вознаграждению относят вознаграждение, которое клиент платит кредитному учреждению за оказанные услуги.

Фондовой биржей называется специализированная площадка для проведения различных торговых транзакций с ценными бумагами и драгметаллами.

Основные банковские термины и определения, определяющие предмет банковской услуги

Работа финансовых учреждений имеет неразрывную связь с разными материальными ценностями.

Разбираться в предмете договрных отношений с банком — значит быть фонансово грамотным

У каждой из них своя категория, наименование, и не всегда понятный термин. Чтобы клиенту было проще понять банковскую тематику, приведем глоссарий терминов, упрощающий ее изучение.

Аккредитив – разновидность специального финансового документа. С его помощью пользователь может взять денежные средства везде, где пожелает – даже в другой кредитной организации, если она является партнером банка, где он обслуживается на постоянной основе.

К акциям относят разновидность ценных бумаг, выпускаемых кредитными учреждениями коммерческого типа, а также фирмами. При приобретении акций человек должен подтвердить собственный взнос в уставной капитал организации. Акционер получает прибыль.

Девальвацией называют объективный экономический процесс, при котором снижается курс местной валюты. Причина проста – снижается ее покупательная способность (на фоне экономического кризиса).

Инвестиционными ценностями считаются материальные активы, благодаря которым инвестор в будущем сможет извлечь хорошую выгоду. Речь идет об элитном недвижимом имуществе, драгметаллах и так далее.

Личным номинальным доходом считается средний доход, выдаваемый в форме денежных средств. Таким образом, определяется клиентская финансовая состоятельность.

Сберегательными сертификатами называют разновидность ценных бумаг именного либо не именного типа. Это обязательство кредитного учреждения перед его держателями по выплате конкретного фиксированного процента от номинальной цены за сертификат.

Кредитные понятия

Так как кредит – чуть ли не самый популярный банковский продукт, терминология по этой части тоже довольно развита. Раскроем некоторые понятия.

Ипотечная банковская организация – финансовое учреждение, специализация которого – только финансовые транзакции с недвижимым имуществом.

Безнадежными задолженностями называют задолженности банковских клиентов, которые невозможно получить по причине финансовой контрагентской несостоятельности.

Залогом считается схема, при которой реализуются и обеспечиваются кредиторские гарантии (в момент выдачи клиенту займа).

Часто банковские организации принимают в залог недвижимость со всей правоустанавливающей документацией.

При заключении кредитного договора, важно понимать все его условия, особенно, то что описано неизвестными обычному гражданину финансовыми терминами

Ипотечным кредитом называют займ целевого типа. Его выдает банковская организация, чтобы клиент мог купить либо построить жилое помещение. Такие займы бывают с невысокими процентными ставками и внушительными сроками.

Ипотечным сертификатом называют ценную бумагу, имеющую титул собственности. Ее хозяин может купить жилое помещение.

Коллекторские учреждения – организации коммерческого типа, выбивающие кредитные долги с заемщиков. Они покупают долги у банка.

Накопленным долгом называют общий размер задолженности заемщика кредитному учреждению. Речь идет, в том числе и о просроченных пенях, штрафах, за просрочки по текущим кредитным обязательствам.

Основной суммой задолженности называют кредитную сумму, которую должен уплатить финансовой организации заемщик. Сделать это нужно после того, как завершится временной период кредитования.

Ответственностью поручителя называют обязательство третьих лиц перед кредитным учреждением за оперативный возврат одолженных финансов. На поручителя налагается ответственность субсидиарного типа, если клиент не гасит задолженность, кредитное учреждение взыскивает имущество того, кто поручился.

Полным кредитным сроком называют временной период, на который предоставляются заемные денежные средства. Сюда входит и рассрочка, и продление договора кредитования.

Потребительским кредитом называют займ, благодаря которому заемщик закрывает свои текущие нужды – допустим, лечится либо обучается. У таких кредитов всегда ограничены временные рамки.

Целевым кредитом называют кредитную ссуду, выдаваемую банковской организацией под конкретные требования вложения денежных средств, полученных человеком в займ. Такие кредиты бывают потребительскими либо ипотечными.

Чистый кредитный оборот (ЧКО) в банке – что это такое? Простыми словами, это эффективность деятельности банка, показатель его благополучия в сфере кредитования.

Основные банковские термины и определения, касающиеся получения дохода

Поговорим о тех терминах, которые связаны с банковскими депозитами.

Биржевым курсом называют валютный курс либо курс ЦБ. Его вычисляют в ходе проведения торгов на рынках различного типа.

Вкладчиком называют лицо (может быть физическим либо юридическим), которое открывает вклад в кредитном учреждении, либо принимает на себя какое-то финансовое обязательство.

Вкладом на предъявителя называют банковский вклад, который можно открыть лишь после того, как открыт счет – то есть, при наличии банковской расчетной книжки либо неименной банковской карточки.

Депозитом называют денежные средства, которые банковский клиент на какое-то время положил на счета финансового учреждения. В таких ситуациях прописываются сроки, платность и гарантия выплаты конкретных процентов. Кроме того, клиент должен иметь возможность забрать свои денежные средства по первому же требованию.

Депозитные программы у банков разнообразны и условия по ним различаются

Именными вкладами называют такие банковские депозиты, которые вкладчик открывает на иного гражданина. Как правило, это может быть открытый родителями вклад на несовершеннолетнего ребенка. Когда ему исполнится конкретное количество лет, он сможет использовать эти денежные средства.

Капитализацией дохода именуют способ, согласно которому по вкладу начисляются проценты. То есть, при любом периоде начисления происходит учет прибыли, полученной в завершенном периоде. С помощью этого метода, вкладчик может извлечь гораздо больше прибыли, нежели при банальном суммировании процентов.

К начисленным процентам относят сумму доходов, полученных по депозитам и иным транзакциям финансового типа. Другими словами, это те денежные средства, которые положены клиенту кредитной организации.

К сберегательным вкладам относят депозитные продукты кредитных учреждений. Их главная задача – сохранить капитал банковских клиентов от инфляции, замедлить обесценивание денежных средств.

Глоссарий налоговых терминов

Деятельность кредитных организаций имеет неразрывную связь с налогами. Клиент обязан отчетливо понимать, кто и каким образом осуществляет начисление налогов, как именно производить их уплату. Приведем в пример несколько распространенных по налоговой тематике понятий:

1. Подоходным называют налог, которые обязаны платить со своей зарплаты физические лица (а также с прибыли по конкретным категориям финансовых транзакций). Допустим, если идет работа с валютой, если реализуется имущество либо осуществляется дарение. В определенных обстоятельствах финансовое учреждение может стать клиентским налоговым агентом. Другими словами, оно само будет считать этот налог, и оплачивать его за клиентский счет.
2. Налоговыми льготами называют обозначенные в законе льготы, которыми могут пользоваться физические и юридические лица – в момент, когда начисляется и удерживается налог. Установление льгот подобного рода, возможно не только по конкретным транзакциям финансовой направленности, но и к отдельным категориям плательщиков налогов (допустим, инвалидам).
3. Налоговым, валютным резидентом называют статус, который получает физическое либо юридическое лицо. На его основании и подбирают режим обложения налогами. Каждый налоговый резидент должен платить в бюджет все прописанные в законодательных актах платежи и прочие начисления. Лицо считается нерезидентом в том случае, если были соблюдены определенные условия. Допустим, человек постоянно был за пределами государства свыше 183-х дней.

Подводя итоги, хотим отметить следующее: все термины банковской сферы обладают колоссальным значением, поэтому их очень и очень много. Мы привели лишь некоторые из них – чтобы Вам стало ясно, каким образом разъяснить банковскому работнику свои пожелания, сообщить, что конкретно вы хотите узнать.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА

Источник: https://fintolk.ru/likbez/slovar-bankovskih-terminov-ponyatij.html

Правовое регулирование отношений в банковской сфере

Определение 1

Банковская система представляет собой важнейший организационный механизм системы финансов в нашей стране. Она влияет на работу всех экономических общественных процессов.

Система банков — это самостоятельное экономическое, правовое образование. Она органичным образом включена в состав более широкой финансово-кредитной системы, взаимодействуя с совокупностью всех элементов и выполняя собственные, присущие только ей функции.

Банки имеют определяющее значение в эффективном распределении инвестиций и накоплений в рыночных условиях в ходе обеспечения стабильного состояния в целом всей финансовой системы.

Если происходят сбои в состоянии банковской системы, то ухудшается и экономическое положение в государстве в целом, а оно несет ответственность за обеспечение стабильности экономики в соответствии с положениями Конституции.

По этой причине государство регулирует банковскую деятельность путем защиты частноправовых и публично-правовых интересов, поскольку банковские правоотношения включают частные и публичные элементы. Подобное разграничение общественных отношений отмечали еще философы и юристы в разные периоды развития права.

Пример 1

Еще римским юристом Ульпиан было выведено утверждение, что публичное право представлено правом, обращенным и относящимся к статусу государства. При этом частное право он относил к интересам отдельных лиц.

Сфера банковской деятельности состоит из системы непрерывно осуществляемых операций и сделок, особенности работы которых заключаются в извлечении прибыли. Таким образом, банковская деятельность является предпринимательской деятельностью кредитных организаций, включая работу ЦБ РФ и его учреждений. Основная цель их работы состоит в получении прибыли.

Субъекты банковских правоотношений вступают в такие отношения, которые регулируются публичными и частными правовыми нормами. Они складываются в процессе банковской и кредитной деятельности, когда компании используют деньги и прочие финансовые средства в качестве товара.

Регулирование отношений, проявляющихся в работе банков, происходит за счет частного права, которое не должно препятствовать защите публичных интересов.

При этом отношения, которые затрагивают публичные интересы, регулирует публичное право.

Публично-правовая государственная деятельность в банковской сфере концентрируется, в первую очередь, на защите гражданских конституционных прав, стабильности системы банков и финансов в целом.

Вывод 1

Нормы частного права предназначены для охраны интересов конкретных физических лиц (групп лиц), а нормы публичного права направлены на защиту общественных интересов (интересов неограниченного круга лиц).

Юридические нормы, регулирующие банковскую сферу

Банковское право включает юридические нормы, посредством которых происходит регулирование образования и работы банков и других кредитных организаций.

Внутри самой системы банковского права происходит группирование норм права в соответствующие правовые институты и субинституты, включая институт банковского вклада, счета, безналичных денег и др.

В качестве отрасли права банковское право в своем составе содержит характерные только для него правовые нормы.

Замечание 1

Дополнительно в его состав включены нормы конституционного, уголовного, административного, гражданского, финансового права. Таким образом, оно является комплексной отраслью права.

Правовая основа современной банковской системы в России основана на Конституции РФ и ГК РФ. Именно конституционными нормами определяются органы, которые имеют полномочие выполнять функции управления кредитной и банковской системой, включая порядок их образования и др. Конституция РФ отражает статус, задачи, функции и принципы работы, обязанности и права ЦБ РФ.

Гражданское законодательство определяет правовое положение субъектов, которые ведут деятельность в кредитной сфере, проведение их государственной регистрации, правила осуществления сделок, общие понятия о договорах и обязательствах, вопросы кредита и займа и др. Некоторые главы (например, гл. 25 и гл. 26) посвящаются ответственности за нарушение обязательства и их прекращение. Гл. 46 ГК РФ относится к вопросам наличных и безналичных расчетов.

Некоторые аспекты работы банков регламентирует уголовное законодательство, статьи УК РФ обеспечивают защиту от общественно опасных посягательств на государственные интересы и права, а также права прочих субъектов, которые осуществляют свою деятельность в банковско-кредитной сфере, а также юридических и физических лиц, которые пользуются банковскими и кредитными услугами.

Замечание 2

Так, Уголовным Кодексом предусматривается наказание за незаконные операции в банковской деятельности, включая ее осуществление без регистрации (ст. 172). Статья 187 предусматривает ответственность, касающуюся подделки пластиковых карт и платежных документов. Другие статьи предусматривают уголовную ответственность за преступные деяния в сфере банковской деятельности.

Соответствующие виды операций банков регламентируются нормативными правовыми актами.

Примером можно считать ФЗ № 164 «О финансовой аренде (лизинге)», который включает понятие, виды лизинга, правовую основу лизинговых платежей, объектов и субъектов сделки в области лизинга.

Федеральный закон № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» регулирует развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации, а Законом о валютном регулировании рассматривается сущность операций с валютой, которые проводят коммерческие банки.

Почти все основные банковские законы необходимы для обеспечения управления банковской системой и регламентации банковских правоотношений. К примеру, Закон о ЦБ РФ регулирует правовой статус ЦБ РФ, принципы его работы, основные функции и задачи, взаимоотношения с органами государственной власти и др.

Закон о банках определяет термины «кредитная организация», «банк» и «небанковская кредитная организация».

Также он занимается рассмотрением перечня банковских операций, принципов взаимоотношений между кредитными компаниями, клиентами и государством, порядка формирования кредитной компании, включая ее регистрацию и лицензирование.

Большую роль в регулировании работы банков и возникающих в этом процессе правоотношений играют различные нормативные акты ЦБ РФ. Они обязательны для субъектов банковских правоотношений, включающих лиц, которые в законах обозначены в качестве элементов банковской системы.

Для отдельных субъектов, которые в процессе деятельности включаются в правоотношения, проявляющиеся в ходе функционирования денежной системы, обязательное применение нормативных актов ЦБ РФ означает невозможность их игнорирования.

Помимо этого, необходимо принимать ко вниманию Определение КС РФ «По запросу Верховного Суда РФ о проверке конституционности части ст. 3 ФЗ № 75 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

В нем отражено, что Центробанк ведет регулирование, надзор и контроль деятельности всех банков с помощью принятия нормативно-правовых актов и индивидуально-правовых (ненормативных) актов. Центробанком осуществляются полномочия, по своей природе относящиеся к функциям государственной власти.

Замечание 3

Нормотворческие полномочия ЦБ РФ заключаются в его исключительных правах и обязанностях в сфере установления обязательных для государственных органов власти, всех лиц правил поведения по вопросам, которые включены в его компетенцию и требуют соответствующего правового регулирования.

В качестве совокупности банковских операций и услуг банковскую деятельность можно считать весьма многогранной. Коммерческим банком в среднем осуществляется до 200 операций, а их разнообразие способствует возникновению большого числа разнообразных банковских правоотношений.

Опиши задание

Особенности банковских правоотношений

Основа возникновения банковских правоотношений включает несколько составляющих:

• законодательные нормы;
• административные акты (например, отзыв или выдача лицензий);
• договор или односторонние сделки;
• причинение вреда и др.

Сегодня ученые-юристы так и не пришли к единой позиции в определении термина «банковские отношения», но по принципиальным вопросам они не расходятся, поэтому дается общее определение.

Определение 2

Банковские отношения представляют собой отношения в обществе, которые регулируются частными и публичными нормами права.

Они складываются в процессе деятельности банковских организаций и прочих кредитных компаний, которые реализуют собственный специфический правовой статус и используют финансовые средства и прочие финансовые средства в качестве средств обращения, сбережения и товара.

Правовое регулирование банковской деятельности заключается в установке целесообразных отношений субъектов банковской сферы с помощью предоставления субъективных юридических прав и возложения обязанностей для возникновения определенного поведения.

В целом банковские отношения классифицируются на 2 группы:

• горизонтальные отношения, которые включают частноправовые отношения кредитных компаний и их клиентов, межбанковские отношения и отношения, возникающие между кредитными организациями и ЦБ РФ;
• вертикальные отношения включают публичные правовые отношения, которые проявляются между кредитными компаниями и ЦБ РФ в связи с банковским регулированием и надзором.

Банковские отношения в области права в соответствии с определенными основаниями классификации можно разделить на несколько типов. Так, в зависимости от субъектного состава можно рассмотреть несколько направлений банковских правоотношений:

• банки и клиенты;
• два коммерческие банка по поводу осуществления банковских операций;
• ЦБ РФ и другие банки;
• банки по поводу формирования ассоциаций, союзов, клиринговых палат и прочих производных образований;
• ЦБ РФ и Правительство РФ в отношении взаимного представительства;
• ЦБ РФ и высшие органы представительной власти по поводу отношений, которые касаются назначения на должность и отчета.

В соответствии с характером банковских операций подобные правоотношения делят на:

• пассивные операции, где банк выступает в качестве должника (институт банковского вклада, счета, выпуск ценных бумаг);
• активные операции, где банки выступают в качестве кредитором (кредитный договор, уступка денежного требования);
• посреднические операционные и расчетные правоотношения;
• вспомогательные операции банка, например, которые возникают по поводу оказания информационных услуг.

В соответствии с содержанием правоотношения могут являться:

• имущественными, то есть связанными с денежными средствами в качестве вида имущества;
• неимущественными, которые связаны с режимом банковской тайны и ее обеспечением, использованием определенных наименований, защитой деловой репутации банка, присвоением рейтингов и пр.;
• организационными, которые относятся к построению внутренней организационной структуры самих банков или банковской системы в целом.

Другой важный элементом банковских правоотношений включает их содержание. Главным образом, это касается субъективных прав и юридических обязанностей. Здесь следует иметь в виду, что проявление субъективных прав одновременно может повлечь появление у субъекта и юридических обязанностей.

Субъекты банковских правоотношений включают:

• Центробанк РФ;
• коммерческие банки, в том числе их филиалы;
• союзы и ассоциации;
• клиринговые палаты, финансово-промышленные группы;
• клиентов банка.

Объекты банковских правоотношений включают:

• материальные объекты:
  • деньги (валюту нашего государства, иностранную валюту);
  • ценные бумаги;
  • валютные ценности.
• нематериальные объекты в виде информации, которая представляет банковскую тайну.

Клиенты банка вправе в качестве субъектов:

• вносить денежные средства на счет и во вклады кредитных компаний;
• давать указание о списании, зачислении средств;
• получать сведения об операциях на счетах и вкладах;
• использовать электронные средства для платежей;
• требовать заключения договора банковского счета,а также соблюдения срока проведения операций, совершения их в соответствии с договорами и правилами банка.

В случае нарушения прав клиента появляется право в виде притязания (возможность обратиться к органам государственного принуждения с требованиями исполнить соответствующую обязанность, например, уплатить проценты за пользование деньгами, возместить причиненные убытки и др.).

Наряду с правами клиенты банков имеют и субъективные обязанности, важнейшей из которых является неукоснительное соблюдение всей системы банковских правил и обычаев, включая соблюдение установленной формы расчетов, предоставление достоверных сведений, исполнение публичных ограничений (например, лимит наличных средств в кассе, предельная сумма расчетов наличными и др.).

Субъективные обязанности банка, прежде всего, состоят в проявлении разумной заботы и добросовестного отношения к интересам клиентов (обеспечение наиболее выгодных для них условий размещения денежных средств, установка удобного для клиента режима осуществления операций и др.).

Наряду с обязанностями для банка предусмотрены и публичные права. Так, банки обязаны (и могут) сообщать соответствующим государственным органам сведения об открытых счетах, проводить арест денежных средств клиентов по соответствующим документам, совершать операции в соответствующие сроки и в установленном порядке и др.

Вывод 2

С позиции юридического подхода правовое регулирование банковской сферы состоит в осуществляемом посредством системы правовых норм и методов результативном, нормативно-организационном воздействии на общественные отношения для их упорядочения, охраны и совершенствования в зависимости от общественных интересов и потребностей.

Источник: https://Zaochnik.com/spravochnik/pravo/pravovoe-obespechenie-ekonomiki/pravovoe-regulirovanie-otnoshenij/