ООО является поручителем по кредитному договору, а так же передает свое имущество в залог банку,

Договор поручительства с залогом: составление, шаблон и образец, оформление

Для максимальной гарантии исполнения денежных обязательств может оформляться договор или соглашение о поручительстве. По условиям договора, поручитель гарантирует полное или частичное погашение обязательств, если они не будут выполнены основным должников.

Дополнительным средством обеспечения обязательств будет выступать залог, при котором нарушение сроков возврата денег дает право обратить взыскание на заложенное имущество.

Нормативное регулирование

Поручительство и залог рассматриваются как самостоятельные способы обеспечения обязательств, которыми сопровождается совершение гражданских сделок (например, купля-продажа, поставка и т.д.).

При обычных условиях, гарантии в пользу кредитора устанавливаются по отдельным договорам поручительства или залога.

Применение их комбинированной формы может представлять проблему, ввиду разнородности предмета регулирования.

При составлении договора поручительства (ДП) с элементами залога необходимо руководствоваться следующими нормативными актами:

• ГК РФ – содержит общие правила совершения сделок, а также установления обеспечительных мер;
• Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге»;
• Федеральный закон № 218-ФЗ – регламентирует порядок регистрации обременений (залога) на недвижимое имущество;
• иные нормативные и подзаконные акты.

Для оформления поручительства ГК РФ предусматривает требование о соблюдении письменной формы договора. В противном случае соглашение будет считаться недействительным.

Последствия

Поручительство подразумевает возникновение следующих последствий:

• если должник несвоевременно исполняет свои денежные обязательства, кредитор вправе предъявить требования к поручителю;
• размер требований к поручителю будет ограничен договором – допускается полное или частичное обеспечение;
• поручитель вправе в любой момент исполнить обязательства должника, после чего приобретает право регрессного требования.

ДП не нуждается в дополнительной регистрации, за исключением случаев использования недвижимости в качестве залога.

Что может быть залогом

Если контрагенты договорились использовать для обеспечения обязательств залог, они должны определить его состав. Предметом залога могут выступать следующие объекты:

• движимое имущество – дорогостоящее оборудование, бытовая и компьютерная техника, и т.д.;
• драгоценности, ювелирные изделия, и т.д.;
• недвижимость – квартиры, частные дома, земельные наделы, коммерческая недвижимость, объекты незавершенного строительства;
• автотранспорт – легковые и грузовые автомобили, спецтехника, и т.д.

При составлении соглашения о залоге стороны должны согласовать его стоимость. Как правило, для установления объективной рыночной стоимости нужно обратиться к независимому оценщику, имеющему квалификационный аттестат и допуск СРО. Определение цены происходит на основании документов и фактического обследования предмета залога, после чего проводится расчет.

Таким образом, предметом залога может выступать индивидуально определенное имущество (объекты, вещи, партия продукции и т.д.).

Денежные средства, как материальный объект, не могут использоваться в качестве залога.

Установление залога на имущество влечет следующие последствия:

• при нарушении денежных обязательств основным должником, поручителю предъявляется требование в пределах договора поручительства;
• если поручитель отказывается выполнить свои обязательства, кредитор может взыскать сумму задолженности в принудительном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залог;
• если движимое имущество было передано кредитору на период действия денежных обязательств, оно может удерживаться до полного погашения долга.

При нарушении обязательств заложенное имущество не передается в собственность кредитора, если на это отсутствует согласие всех сторон.

При обращении взыскания на предмет залога нужно учитывать, что арест и последующая реализация имущества допускается только по актам суда и службы ФССП.

Если у должника и поручителя существуют долги перед иными лицами, за счет заложенного имущества происходит расчет с залогодержателем, а остаток средств будет передан для погашения иных просроченных обязательств.

Залог на недвижимость подлежит регистрации в службе Росреестра, о чем собственник (поручитель) получит выписку из ЕГРН с соответствующей записью. Залогодержателем будет выступать кредитор, а снятие залога возможно только при полном исполнении обязательств, либо при досрочном прекращении поручительства. Продажа заложенного объекта недвижимости не допускается без согласия залогодержателя.

Особенности при взыскании долга по договору поручительства и по договору залога — тема данного видео:

Составление договора поручительства с элементами залога

Если сторонам необходимо составить договор поручительства с элементами залога, необходимо руководствоваться нормами ГК РФ. Поскольку в одном договоре нужно учесть правила совершения сразу двух гражданских сделок, целесообразно обратиться за помощью к опытному юристу. При заполнении бланка договора нужно предусмотреть следующие пункты:

• дата и место составления документа;
• подробные реквизиты всех участников сделки – кредитора, должника, поручителя;
• описание денежного обязательства, для обеспечения которого предусматривается поручительство и залог – сумма обязательства, срок и порядок исполнения, размер штрафных санкций;
• порядок привлечения к ответственности поручителя – срок рассмотрения требования, правила обращения взыскания на заложенное имущество, и т.д.;
• описание предмета залога – указываются сведения из правоустанавливающих документов (выписка ЕГРН, свидетельство о регистрации ТС, и т.д.), характеристики вещи или предмета;
• денежная оценка заложенного имущества – указывается по соглашению сторон, либо на основании отчета независимого оценщика;
• порядок страхования предмета залога (виды страховки, сумма страхового покрытия и т.д.);
• порядок регистрации залога и/или фактической передачи имущества кредитору на весь период денежного обязательства;
• условия обращения взыскания на предмет залога;
• порядок несения расходов на регистрацию залога, реализацию заложенного имущества, его хранение и т.д.;
• правила хранения заложенного имущества, если по условиям договора оно передается залогодержателю;
• виды и размер штрафных санкций, которые могут применяться к поручителю и кредитору (например, за нарушение правил хранение предмета залога и его повреждение).

Скачать бланк ДП с залогом можно здесь.

Образец ДП с залогом

Договор составляется в письменной форме в трех экземплярах. Если предметов залога является недвижимость, договор нужно представить в Росреестр или МФЦ для совершения регистрационных действий. Для регистрации автотранспорта стороны обращаются в ГИБДД или передают оригинал ПТС залогодержателю.

Источник: http://uriston.com/kommercheskoe-pravo/dokumentatsiya/dogovor/poruchitelstvo/s-zalogom.html

Что лучше залог или поручительство? | Лига.КредитОнлайн

Обязательное требование, когда оформляют любой заем на крупную сумму, – это предоставление гарантий, что деньги будут возвращены, так как ни одна кредитная организация (в том числе и банк) не будет рисковать собственным капиталом, пока не удостоверится, то заемные средства вернут, даже если заемщик не сможет выполнять условия по договору кредитования. Выделяют 2 возможные варианта кредитного обеспечения – поручительское и залоговое. Каждый из них имеет свои преимущества, недостатки и особенности.

• 0,01% на первый кредит 0,01% на первый кредит Читать подробнее

Важно! Выбирать, что лучше – залог или поручительство, необходимо в каждом конкретном случае с учетом всех обстоятельств.

Многие люди сейчас предпочитают обратиться в банки и финансовые организации, чтобы взять заем на приобретение жилья, машины. Также возможны потребительские кредиты, которые можно потратить уже по личному усмотрению.

К примеру, это может быть оплата за организацию свадьбы, прохождение обучения, покупку туристической путевки, проведения ремонтных работ дома, лечение, приобретение мебели либо бытовой техники. Во время выдачи крупных сумм финансовые и банковские компании рискуют, что средства могут не возвратить.

Для этого они вводят кредитное обеспечение в форме залога или поручительства.

Особенности поручительства: правила и нюансы

Поручителем является лицо, которое берет на себя обязательства о том, что заемщик выполнит условия кредитного договора. Он обязуется погашать долг, если заемщик по любой причине не вносит самостоятельно платежи каждый месяц.

Поручитель должен иметь хорошую кредитную историю, быть официально трудоустроенным. Является обязательным высокий уровень зарплаты у него, чтобы он смог погашать задолженность при необходимости, если этого не делает должник.

Также нужно иметь прописку либо регистрацию в той области, где располагается сама банковская организация.

Обычно поручительство как форма кредитного обеспечения используется в случаях, когда оформляют ипотеку либо потребительский кредит, а заемщик просит выдать крупную сумму. Для кредитора такая форма обеспечения считается более выгодной.

Поручитель практически выступает созаемщиком (но между ними все-таки есть некоторые отличия). Он будет отвечать перед финансовой компанией в таком же объеме, как и сам получатель кредита.

Это касается и основного долга (тела кредита), начисления процентов, уплаты штрафных сумм, возмещения издержек на судебные разбирательства.

• 0% до 15 000 грн. 0% на первый кредит0% на первый кредит Читать подробнее

Поручителем может выступать и физическое, и юридическое лицо. Договор поручительства по типу кредита может заключаться вместе с самим кредитным контрактом либо до того, как он будет подписан.

Второй вариант обычно используют при взятии ипотеки. После этого само жилье будет предметом залога, а поручительство прекращается.

Если поручитель по вынужденным причинам сам погасил кредит (полная сумма), то он может потребовать с заемщика возместить ему эти платежи.

Особенности залогового кредитования

Необходимо понимать, что обеспечение залогового кредита осуществляется через движимую или недвижимую собственность заемщика. Объект перейдет к банку, если не погасить задолженность. Гарантиями погашения могут выступать такие предметы:

• любой тип недвижимости;
• транспортные средства;
• драгоценности;
• ценные бумаги, акции и прочее;
• крупная бытовая техника;
• депозиты (причем только те, где нет возможности снять средства досрочно).

Выделяют такие особенности залогового кредитования:

• до того как будет погашен долг, все имущество по договору является обремененным, то есть клиент банка либо финансовой компании может им пользоваться, однако, не имея согласия кредитора, он не сможет его дарить, продавать, обменивать либо выполнять какие-либо другие действия;
• банк берет в качестве залогового имущества исключительно ликвидные объекты, причем они должны быть еще и застрахованы;
• когда оформляется договор на кредит, то в обязательном порядке требуется независимая экспертиза, чтобы определить стоимость имущества, используемого в качестве залога;
• когда передается какая-либо собственность в залог, то заемщик, если он состоит в браке, должен предоставить согласие от супруга или супруги.

Для залогодателя плюс такого типа кредитования заключается в том, что сумма ссуды будет достаточно большой – она составит порядка 80% от оценочной рыночной стоимости объекта, который используется как залог. Более того, процентная ставка будет снижена, а период кредитования продлевается.

• Лидер офлайн рынка Лидер офлайн рынка Читать подробнее

Залог позволяет обеспечить наличие и сохранность имущества, пока должник будет расплачиваться по кредиту. Также залог позволяет кредитору удовлетворить свои нужды за счет предмета залога.

Тот факт, что есть реальная опасность потерять имущество, это отличный стимул для должника выплатить кредит как можно быстрее и в полном объеме выполнить все обязательства перед банком или финансовой организацией.

Кстати, одно и то же имущество можно передавать в залог несколько раз.

В чем сходства и отличия залога и поручительства как денежных обязательств

Оба варианта кредитного обеспечения должны быть составлены в письменной форме. Этот документ является дополнением к основному договору кредитования. Если такое правило, прописанное в законодательных актах, не соблюдается, то поручительство или залог могут признаваться недействительными.

При подаче заявки на получение ссуды с поручительством или залогом необходимо собрать достаточно большой пакет документов. В обоих случаях обязательными являются паспортные данные гражданина страны, идентификационный код, заполнение заявок и анкет, а также предоставление документов на залоговое имущество либо договор о поручительстве и документы этого лица.

Важно! Выделяют несколько отличий. Во-первых, залог необходимо обязательно зарегистрировать, а вот к контракту на поручительство нет такого требования.

Во-вторых, залогом может быть как недвижимость, так и движимое имущество (то есть и квартиры либо дома, и автомобили, и прочее).

Что касается контракта поручительства, то предметом выступает обязанность самого поручителя выполнять денежные обязательства.

Таким образом, чаще всего, выбирая между залогом или поручителем, заемщик опирается не на предлагаемые условия кредитования (а они практически одинаковые), а на личные возможности.

Например, не каждый имеет собственность, которая сможет выступать залогом (либо бывают ситуации, когда стоимость объекта меньше, чем нужно для залога).

Но, с другой стороны, не каждый может привлечь человека, который готов стать для него поручителем и разделить такие обязательства.

• Рекомендуем 0,01% на первый кредит0,01% на первый кредит Читать подробнее

Источник: https://www.liga.net/creditonline/chto-luchshe-zalog-ili-poruchitelstvo

На что нужно обратить внимание, становясь поручителем по кредитному договору

Меню

X

Взять небольшой кредит в банке не составит проблем. Но, если планируется приобретение квартиры или машины, то обойтись без поручителя не получится. Конечно, в этой процедуре нет ничего сложного, если заемщик — человек ответственный и добросовестный.

Если же ситуация складывается обратным образом, тогда для поручившегося это грозит рядом серьезных проблем, вплоть до обязанности выплачивать займа за свой счет.

Как обезопасить себя от непредвиденных опасностей, кроющихся под нехитрым процессом поручительства, вы узнаете в статье.

Под поручительством по кредитным обязательствам понимают особый способ гарантии займов, при которой участвует третья сторона, гарантирующая возвратность полученных средств банку.

Важно! Поручитель в равной степени разделяет с заемщиком ответственность по уплате задолженности по кредиту.

Если происходит нарушение по кредитному договору, заемщик скрывается от уплаты долга, не выходит на связь, тогда банк может потребовать полную выплату по кредиту, процентам, накопившимся штрафе и пене с поручителя.

Существует два вида поручительства:

• Бланковое — общий вид поручения, который не требует от поручителя справок о доходах и имуществе. Этот вариант менее опасный для поручителя, потому что он не описывает свое имущество, однако, если наступает ответственность — в счет долга может быть потребовано любое доступное имущество;
• Имущественное — оформление под залог поручителем, собственного имущества. Такой вариант является подстраховкой для банка, и позволяет снизить ему свои риски.

Выдвигаемые к поручителю требования

Для того чтобы стать поручителем, необходимо соответствовать всем тем же критериям, что и заемщик, которые выдвигает банк кредитор.

Основными требованиями являются:

1. Наличие постоянного подтвержденного дохода, достаточного для покрытия ежемесячного платежа. Соответственно берется справка о доходах за полугодие.
2. Поручиться может только гражданин РФ, достигший 21 года.
3. Наличие подтверждения с места работы о продолжительности трудоустройства свыше полугода. Общий трудовой стаж не может быть меньше одного года.
4. В качестве поручителя может выступать второй супруг.
5. Наличие чистой кредитной истории.

Ответственность и обязанности поручителя перед банком

Согласившись взять на себя ответственность поручиться за кого-либо перед кредитной организацией, ручающийся наравне с заемщиком, несет ответственность за полученный кредит.

В случае задержки выплат или полного отказа платить кредитующимся, по кредитному договору ответственность за уплату кредита ложится на плечи поручившегося. Однако, он на первом этапе может попробовать повлиять на заемщика, чтобы тот восстановил свои выплаты.

Стоит знать: поручитель имеет возможность подать в суд на снятие с него такой ответственности, или реструктуризировать долг, если снять его не получилось.

Обязанностями становится:

• погашение кредитного тела, процентных начислений, штрафов и пени,
• в случае если было указано залоговое имущество — передать его в собственность банка,
• если банк передал на суд — оплата судебных издержек.

Какими правами обладает поручившийся

Наравне с обязанностями, поручившееся лицо получает ряд прав:

• возможность требовать полного отчета по уплате кредита как от заемщика, так и от банка;
• согласно кредитному договору, может быть погашено только тело кредита и проценты, без штрафов, насчитанных за просрочку платежа;
• право подать в суд на кредитующего для возврата части или полного объема денежных средств, потраченных на покрытие задолженности;
• если поручитель полностью оплати кредит, тогда права собственности на имущество передается ему вместе со всеми кредитными договорами.

Потенциальные риски

Ручаясь за своего хорошего знакомого, родственника или коллегу стоит все же помнить о собственной безопасности. Перед поручителем может возникнуть множество рисков:

1. Самый большой риск финансовый — необходимость погашать кредит вместо заемщика за свой счет;
2. Отсутствие возможности взять большой кредит для себя — если присутствует поручительство финансовые организации рассматривают это как кредитование;
3. Возможность испортить свою кредитную историю — банк автоматически передает информацию по неоплаченным кредитам в базу данных, и имя поручившегося также появится в списках ненадежных заемщиков.

Законные способы доказать свою правоту

Наравне с банком, страхующим свои риски, государство побеспокоилось и о поручителях. Законодательством РФ предусмотрен Гражданским кодексом ряд законов, поясняющих как ответственность заемщика, так и его права.

Статья 23 регламентирует обязанности по выплатам, а также акцентирует внимание на правильности составления кредитного договора. Так как сами банки могут быть подставными, то для полной уверенности в своих действиях следует детально изучать договор перед его подписанием.

Согласно закону, если заемщик по каким-либо причинам не выплачивает свои обязательства, но для этого у него имеются возможности — поручитель может обратиться в суд для защиты своих прав.

Законодательством предусматривается возможность признания договора недействительным или частично недействительным, если тому есть аргументированные доказательства.

Окончание поручительства

Для поручителя окончанием его обязанностей по кредитному договору наступает, только если:

• заемщик или сам поручитель оплатил долг полностью;
• наступила смерть заемщика, и договором предусмотрена возможность снятие задолженности в таком случае. Однако, ежели такой вариант не прописан договором долг может перейти на наследников заемщика, и то, только если они к тому времени вступят в наследство. Сумма обязательств не должна превышать сумме наследства;
• если заемщиком выступало предприятие и оно по каким-либо причинам ликвидировалось;
• в случае изменения условий договора касающихся суммы выплат или процентов, при условии, что поручителя об этом не уведомили и он не подписывал соответствующие документы.

Стоит понимать! Что официальное освобождение от поручительства наступает только в первом случае. Все остальные варианты можно осуществить только в судебном порядке и если есть весомые доказательства.

Подводя итог хотелось бы отметить:

• соглашаясь стать поручителем даже у самого близкого друга или родственника вы должны быть уверены в его платежеспособности, иначе вы рискуете сами оказаться должником;
• принимая на себя обязанности, внимательно ознакомьтесь с условиями заключаемого договора поручительства и непосредственного договора по кредиту, нет ли в нем каких-то лазеек для махинаций;
• следует обратить особое внимание на сумму кредита, проценты по нему, а также возможные штрафы и сроки уплаты;
• необходимо получить на руки копии подписанных договоров где вы фигурируете поручившимся лицом, а также копию основного договора;
• стоит помнить, что взять любой другой кредит станет более проблематично — ведь по факту вы уже будете его иметь, хоть и косвенно.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун Артём

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/na-chto-nuzhno-obratit-vnimanie-stanovyas-poruchitelem-po-kreditnomu-dogovoru

Взыскание долга с поручителя: особенности, судебная практика, взыскание долга с заемщика поручителем| Двитекс

Взыскание задолженности по договорам поручительства традиционно относится к одной из сложных категории споров.

Последнее объясняется как спецификой срока поручительства, так и, как правило, агрессивным поведением поручителя при попытке получения удовлетворения требований за счет поручителя, а не за счет должника.

Активная оборонительная позиция со стороны поручителей объясняется преимущественно спецификой менталитета. 

Выдавая поручительство, люди относятся к этому как к формальности, чтобы не отказали в предоставлении отсрочки оплаты, выдаче займа и т.д.

При этом поручитель, как правило, не рассчитывает, что ему реально придется погашать долг, поскольку на момент предоставления поручительства он уверен, что именно основной должник будет рассчитываться по своим обязательствам своевременно и надлежащим образом. 

Кроме того, зачастую поручители забывают, что в силу положений ст 365 ГК РФ к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. 

Таким образом, выплата долга, за исключением случаев, когда основной должник – банкрот, вовсе не означает, что поручителю следует проститься с деньгами.

При погашении долга к нему переходят права кредитора и сохраняется возможность удовлетворения нарушенных прав за счет основного должника.

Поручителю следует принимать во внимание, что затягивание с выплатой способствует увеличению сумм выплат за счет приращения процентов и неустоек.

Об ответственности поручителя по договору поручительства

По общему правилу поручитель и должник  отвечают перед кредитором солидарно, однако договором поручительства может быть предусмотрена субсидиарная ответственность.

Стоит отметить, что на практике в договоре поручительства редко предусматривается субсидиарная ответственность, поэтому, как правило, поручители несут ответственность солидарно с основными должниками.

В чем основная разница между данными вариантами ответственности? Если поручитель и должник отвечают солидарно, то кредитор вправе, по своему выбору, обратиться сразу к любому из них, либо обратиться к ним одновременно.

При субсидиарной ответственности поручитель будет отвечать только в том случае, если основной должник не исполнит свое обязательство, то есть в этом случае сначала кредитор должен потребовать исполнения от основного должника.

К поручителю он может обратиться, если основной должник отказался удовлетворить требование или кредитор не получил от него ответ в разумный срок, а также в том случае, когда основной должник не отказался от исполнения, но очевидно не сможет сделать этого своевременно. Вместе с тем, при субсидиарной ответственности кредитор не вправе привлекать поручителя, если может (одно из двух):

• зачесть свое требование против встречного требования основного должника;

• взыскать средства с основного должника в бесспорном порядке.

Таким образом, субсидиарная ответственность является предпочтительнее для поручителя, а солидарная – для кредитора. Перед тем как приступить к взысканию изучите договор поручительства на предмет изменения вида ответственности поручителя и иных особых условий привлечения поручителя к ответственности. 

Объем ответственности поручителя и должника фактически не отличается. Так, поручитель тоже отвечает за уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

При взыскании долга с поручителя необходимо обратить внимание на некоторые особенности, которые могут играть немаловажную роль. Так, в Постановлении Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.

1998 N 13/14 “О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами” отмечается, что, учитывая дополнительный характер обязательства поручителя, кредитор вправе требовать взыскания с поручителя не только процентов за пользование кредитом, но и процентов по ст. 395 ГК РФ (в качестве штрафной санкции за пользование чужими денежными средствами).

Однако договором поручительства может быть предусмотрена ответственность поручителя за возврат должником суммы займа и процентов за пользование им в размере, определенном договором займа.

В данном случае договором установлены условия, ограничивающие ответственность поручителя, и суд не вправе возлагать на поручителя ответственность за уплату неустойки.

Таким образом, с поручителя не могут быть взысканы неустойка и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением обязательства.

Интересно: Поручитель отвечает также за исполнение заемщиком обязательств по уплате мораторных процентов (процентов, начисляемых в рамках дела о банкротстве).

Данной позиции придерживается Судебная коллегия по экономическим спорам Верховного суда РФ в Определении от 10.12.

2021 № 305-ЭС18-12827 по делу № А40-134515/2021, основываясь на анализе норм Гражданского кодекса РФ и Закона о банкротстве.

О сроках исковой давности

При составлении искового заявления в суд необходимо также учитывать положения о прекращении договора поручительства. Так, согласно ст.

367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего.

Кроме того, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. В случае когда такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение 2 лет со дня заключения договора поручительства. Таким образом, для взыскания задолженности с поручителя установлен сокращенный срок исковой давности.

Источник: https://www.dvitex.ru/poleznoe/biznes/vzyskanie-debitorskoy-zadolzhennosti/vzyskanie-dolga-s-poruchitelya-osobennosti-sudebnaya-praktika-vzyskanie-dolga-s-zaemshchika-poruchit/

Кто такой поручитель по кредиту: ответственность, обязанности, требования

2 156 Екатерина Чистякова

Если вас интересует, кто такой поручитель по кредиту, то статья ответит на вопросы и поможет разобраться в тонкостях.

Поручитель – человек, гарантирующий выплату кредита банку, если заемщик окажется неплатежеспособным. Банку нужны гарантии, особенно, если сумма займа внушительная, поэтому наличие поручителя является гарантией надежности.

Ниже обсудим права, обязанности, ответственность, риски, требования и сроки.

Кто это такой

Поручитель по кредиту – человек, обязанный выплачивать долг банку, если заемщик станет неплатежеспособным или попытается скрыться от выплаты. Зачастую банки перестраховываются и требуют указать 2-3 человек, чтобы снизить риски.

Допустим, друг или родственники берет кредит, но сумма слишком большая, банк опасается выдавать ему кредит, а другу никак без этих денег. Банк может одобрить заявление за займ, если он укажет поручителей по кредиту, готовых взять такую ответственность. Вы становитесь поручителем, если уверены в друге, в случае неспособности и отказа платить, берете долговые обязательства в свои руки.

Надежный друг и родной человек вряд ли подставит, но риски есть всегда, о них поговорим в другом разделе статьи. Главное, взвесьте «за» и «против», оцените ситуацию, размер кредита и прикиньте, а сможете ли его выплатить, если случится непредвиденное.

Поручителем может стать обычный человек или компания,главные условия:

• стаж работы и стабильный доход;
• гражданство России;
• готовность выплатить за заемщика.

Помните, что поручительство по кредиту не просто формальность,у поручителя почти равная ответственность перед банком, как у самого заемщика.Не соглашайтесь на такую ношу, если не уверены в заемщике и не в состоянииплатить его долг.

Права

Поручитель обладает рядом прав, обсудим, чтобы выпредставляли, на что идете:

1. Имеете право взыскать с заемщика долг через судебное разбирательство;
2. Поручитель может отсудить имущество или недвижимость у заемщика, если пришлось выплачивать кредит;
3. Имеете право отказать от выплаты кредита, если на обеспечении находятся нетрудноспособные члены семьи или им необходимо выплачивать пособия, алименты;
4. Поручитель может отсудить имущество, оставленное банку заемщиком под залог, так как выплата долга должна быть компенсирована.
5. Можете отказаться выплачивать долг, если банк не использовал все способы заставить заемщика платить и сразу начал требовать денег с вас.
6. Поручитель имеет право стать кредитором для заемщика и потребовать выплату долга.
7. Может запросить все необходимые документы по кредиту, если долг падает на его плечи.
8. Поручитель может интересовать процессом погашения долга.

Обязанности и требования

Кроме прав есть и обязанности:

1. Оплачивать долг заемщика, если тот откажется или станет неплатежеспособным.
2. Предоставлять банку все необходимые документы.
3. Сообщать банку изменения в финансовом положении.
4. Уведомлять об аресте, санкциях, судебных процессах и других обстоятельствах, возникших у поручителя.

Требования:

1. Иметь российское гражданство;
2. Быть старше 18 лет или 21 года, зависит от условий банка;
3. Иметь официальное оформленное место работы;
4. Стаж минимум 1 год и стабильный доход;
5. Кредитная история без уклонов от выплаты и просрочек.

Ответственность

Если согласились, теперь вы ответственное лицо перед банком. Договор составляется, базируясь на двух основных положениях ответственности, опираясь на законодательство:

1. Солидарность;
2. Субсидиарность.

Солидарность означает, что поручитель имеет аналогичную заемщику ответственность и обязан в случае некоторых обстоятельств выплатить долг, вместе с основной суммой еще проценты и штрафы.

По умолчанию в договоре имеется в виду солидарная ответственность, но, как уже было написано выше, поручитель по кредиту имеет право обратиться в суд, попытавшись избежать выплаты штрафов и процентов, тогда на нем останется субсидиарная ответственность.

Отличия от созаемщика

Созаемщик – человек, берущий кредит вместе с заемщиком,имеющий равные обязанности и ответственность за долг. Есть общие черты споручителем, но в чем отличия?

1. Доход поручителя не влияет на окончательно решение банка об одобрении кредита, в то время как доход созаемщика напрямую влияет.
2. Поручитель должен выплачивать долг, если суд так решит, а созаемщик обязан выплачивать кредит в любом случае, не дожидаясь решения суда.
3. На поручителе солидарная или субсидиарная ответственность, а на созаемщике солидарная, и он выплачивает проценты, штрафы и издержки.
4. Поручитель не имеет никаких прав на недвижимость или жилье, купленное на кредитные деньги, только если не отсудит это право, а созаемщик имеет право на перечисленные вещи.

Различия есть. Итог – поручитель платит только, если заемщик отказывает или не может, а созаемщик платит в любом случае, так как имеет такую же ответственность и обязанности перед банком.

Договор

Договор – документ, составленным между банком и поручителем, имеющий юридическую силу и описывающий обязанности, права, ответственность между банком и поручителем. Договор должен заключаться, опираясь на действующее российское законодательство и не нарушать ничьих прав.

Оформление документа требует нескольких условий,обязательных к соблюдению:

1. Данные должны быть указаны полностью, реквизиты и настоящее место проживания.
2. Поручитель должен самостоятельно заполнить некоторые поля.
3. В обязательном порядке необходимо указать ссылку на кредитный договор, где указана сумма, сроки, штрафы, проценты и прочее.
4. Необходимо заполнить информацию о кредиторе и заемщике.
5. Прописать условия, когда ответственность с заемщика по выплате кредита переходит на поручителя.
6. Сумму лучше прописать и цифрами, и прописью, чтобы избежать недопонимания и ошибок.

Сначала заключается основной договор банка с заемщиком, адоговор с поручителем можно заполнить позже, так как первый приоритетнее.

Продолжительность

У поручительства есть срок, он прописывается в договоре. Ответственность по выплате долга снимается, если:

• закончилось действия договора о кредите;
• отсутствуют записи о сроке окончанияпоручительских обязательств, по закону от ответственности можно освободитьсяспустя год после последний выплаты;
• условия договора изменились и поручителя об этомне уведомили, тогда поручительский договор автоматически теряет силу;
• поручителем выступала компания, а ее больше нет,значит, ответственности ни на ком нет;
• заемщик умер и обязательства перешли понаследству, тогда поручитель может отказаться от ответственности, так какпоручался за другого человека.

Стоит также запомнить, что полная свобода от поручительства наступает, если прошло три года с последней выплаты, и банк не подал иска в суд. Кончается исковая давность, никто не имеет права заставить вас платить.

Отказ платить

Если поручитель отказывается платить, согласно подписанному договору, не выполняет требований и отказывается от ответственности, банк имеет полное право обратиться в суд.

Судья обяжет поручителя и заемщика выплачивать кредит, неважно в каком соотношении и кто именно оплатит, главное – погасить долг. Иногда банк подает в суд на поручителя, если заемщик просрочил платеж на пару месяцев.

Игнорировать судебные повестки не стоит, если заемщикуклоняется от ответственности, вы не должны так делать. Придите в суд,расскажите ситуацию, договоритесь об удобном графике выплаты платежей.

Если не послушаетесь решения суда, будут применены стандартные меры: арест счетов, изъятие имущества, снятие 50% зарплаты в качестве уплаты кредита и прочее, поэтому лучше явиться в суд и начать выплачивать долг.

Чужие кредиты никому не хочется платить, но вы ответственноелицо и подписали договор, поэтому будьте добры следовать ему.

Как вернуть деньги

Когда уплатите кредит за своего друга, родственника, вамзакономерно захочется их вернуть, ведь долг был не ваш. Не отчаивайтесь,вернуть долг реально, более того это ваше законное право. Частичная или полнаяоплата кредита – неважно, после внесения денег за заемщика, вы автоматическистановитесь кредитором.

Можно договориться мирно и человек выплатит долг в оговоренноммежду вами темпе, но чаще всего приходится обращаться в суд. Разбираться черезпосторонних людей с другом или родственником неприятно и неудобно, но зачастуюне остается выхода.

Обязательно сохраняйте все документы и бумаги, связанные спогашением кредита с вашей стороны:

• договор кредита и договор поручительства;
• квитанции;
• справки;
• судебные решения и др.

Если у заемщика не окажется средств для выплаты долга, судизымет его имущество и передаст вам, а также вычтет часть с заработной платы,если она имеется.

Как перестать быть поручителем

Перестать быть поручителем возможно только в случаеокончания срока поручительства или изменения договора кредита, как былонаписано выше. Просто так нельзя передумать и расторгнуть договор.

Но вы имеете полное право не соглашаться на просьбу друзей иродственников о поручительстве. Они могут обидеться, но такая просьбадействительно серьезный шаг, ведь на поручителе огромная ответственность имножество обязательств. Вас будут заверять, что платить не придется, это лишь формальность,но сколько уже было историй, как друзья и родные предавали или с ними внезапночто-то случалось.

Становитесь поручителем по кредиту в трех случаях:

1. Сумма долга не кажется большой, вы без усилий ее выплатите, не заметив ущерба для себя.
2. Заемщик – близкий родственник, допустим, муж или жена, дочь, сын. Если тесно общаетесь, вместе живете или берете кредит на общую цель, становится уже неважно, кто станет поручителем и заемщиком, обязательства делите внутри семьи, риск обмана снижается.
3. На 100% уверены в заемщике и точно знаете, что друг без проблем выплатит кредит и не потревожит вас. Но доверие – штука хрупкая, поэтому будьте осторожны.

Риски

Из статьи стало понятно, чтобы поручителем рисковая затея,ведь:

1. Самый главный риск – придется выплачивать долг,если заемщик не откажется или не сможет.
2. Если не заплатите, суд обяжет вас это сделать иможет отобрать имущество.
3. Испортите кредитную историю.
4. Нельзя оформить собственный кредит, пока виситответственность по выплате чужого долга.

Советы

Чтобы минимизировать риски и стать поручителем,прислушайтесь к рекомендациям:

• Внимательно читайте условия договора, можете обратиться за консультацией к юристу, чтобы после подписания не получить неприятный сюрприз.
• Приготовьтесь, что долговые обязательства могут испортить отношения с другом или родственником, обсудите варианты заранее.
• Не подписывайте пустые или незаполненные страницы, есть риск мошенничества, ведь в пустые поля могут вписать любые условия.
• Лучше подписывать договор о субсидиарной ответственности, чем о солидарной, так как не нужно будет платить штрафы и проценты.
• Самый оптимальный вариант – не соглашаться на поручительство, так как нельзя быть уверенным ни в чем, и тем более в людях, всегда есть риск быть кинутым и обманутым даже близкими людьми.

Вывод

Стать поручителем просто, достаточно подписать договор и соответствовать требованиям: возраст, стаж, доход и готовность платить за заемщика в случае его отказа.

На поручителе лежит огромная ответственность, она бывает солидарной и субсидиарной. В случае отказа платить, банк обратится в суд и может изъять ваше имущество.

Сто раз подумайте, перед тем как соглашаться на поручительство, так как это риск, и он имеет плачевные последствия.

Источник: https://dvayarda.ru/finansy/poruchitel-po-kreditu/