Как обязать БКИ внести изменения в кредитную историю на основании решении суда о банкротстве

Как исправить кредитную историю, чтобы снова получать одобрения в банках?

Проблемная кредитная история (КИ) способна не только затруднить получение заемных денег, но и усложнить трудоустройство или привести к повышению ставок при оформлении страхования.

Помимо просрочек испортить репутацию могут ошибки банковских сотрудников, задолженность по коммунальным платежам и выплатам несовершеннолетним детям, налогам и другие трудности.

Далее мы рассмотрим, из-за чего страдает репутация заемщика, и как исправить кредитную историю.

Кредитными досье, которые хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), пользуются не только финансовые организации, к которым люди обращаются за заемными деньгами, но и компании, принимающие нового сотрудника, страховые фирмы, сервисы, предоставляющие в аренду авто, и т.д. КИ позволяет узнать о человеке и его отношении к своим обязательствам перед кредиторами, а также о его долговой нагрузке.

Что портит кредитную историю?

Далеко не всегда сам заемщик оказывается виноват в ухудшении своего рейтинга. Рассмотрим подробнее факторы, влияющие на КИ:

• Нарушение графика платежей. В кредитном досье отражается любая информация о возникших просрочках, даже если заемщик задержал оплату на 1 день. Финансовые организации собирают такие данные, чтобы помочь не только себе, но и своим коллегам. Если клиент не вернет деньги, которые выдал ему кредитор, это может привести к банкротству. С помощью КИ банки фильтруют ненадежных заемщиков и предоставляют услуги тем, которые заслуживают доверия.
• Неактуальная информация. За время, которое прошло с момента последнего обращения в банк, многое могло поменяться. Вы могли сменить паспорт, устроиться на новое место работы, переехать и т.п. Если новые сведения значительно отличаются от предыдущих, у кредиторов возникают сомнения в добросовестности клиента, поскольку такие изменения часто используют мошенники, чтобы скрыться от преследования.
• Нерасторопность банков. Финансовые организации не всегда своевременно подают данные в БКИ о том, что клиент погасил долг. Когда он захочет оформить кредит, справедливо считая, что не имеет никаких долгов, ему вдруг откажут. При проверке кредитной истории обнаружится, что займ, который он считал погашенным, числится активным. В этом случае нужно сперва сообщить кредитору, допустившему оплошность, о необходимости ее исправить. Меры по исправлению неточностей должны быть приняты в течение пяти дней. По вине банков также могут происходить технические просрочки.Они возникают из-за нарушений в работе программного обеспечения, аппаратных неисправностей на этапе внесения платежей через банкоматы и терминалы, сбоев в работе эквайринга, который автоматически обрабатывает платежные операции, и т.д.
• Большое количество обращений в банки и частые отказы. При обработке каждой заявки финансовая организация обращается в БКИ. Если кредитор увидел, что клиент недавно обращался к нескольким его коллегам, а сейчас пришел к нему, у него автоматически появятся сомнения. При получении отказа в двух-трех учреждениях уже бессмысленно подавать заявки в другие конторы, ничего не меняя. Сначала лучше понять, какие причины приводят к отказам, либо попробовать уменьшить размер запрашиваемого финансирования или подтвердить все свои доходы, чтобы убедить кредитора в своей способности обслуживать займ.
• У заемщика часто меняется персональная информация. Когда кредитор обнаруживает, что у клиента регулярно происходят изменения в личных данных, например, адрес или телефонный номер, он старается минимизировать вероятность возможных проблем. Финансовым организациям безопаснее работать со стабильными заемщиками.
• Чрезмерный уровень долговой нагрузки. Если у клиента открыты кредитные карты и оформлено 1-2 кредита, банк расценит выдачу нового займа как избыточное давление на бюджет заемщика. Это рискованно. В этом случае лучше сначала закрыть карты, особенно если не пользуетесь ими, и погасить хотя бы часть кредитов.
• Другие виды задолженностей. Вместе с информацией о просроченных кредитах в досье могут оказаться сведения о долгах заемщика по коммунальным платежам, невыплаченным штрафам за дорожные нарушения, долгах перед операторами мобильной связи, выплатам за несовершеннолетних детей и т.д.
• Клиент злоупотребляет микрозаймами. Информация о таких продуктах тоже оказывается в кредитной истории. Они характеризуются повышенными ставками и лояльным отношением даже к заемщикам, имеющим плохое кредитное прошлое. Банки понимают, что в МФО часто обращаются именно такие клиенты. Поэтому многие из них отказывают им уже на этапе автоматической проверки, когда решение принимается компьютером. Микрозаймами лучше пользоваться, если необходимо восстановить репутацию, но делать это нужно вдумчиво.
• Клиент выступает поручителем по другому кредиту. Сведения о том, что заемщик выступил поручителем по одной из сделок, отражается в его КИ, а потому влияет на результаты рассмотрения заявки на выдачу заемных средств. Поскольку поручитель несет ответственность за заемщика, который не может вносить обязательные платежи, банкам приходится учитывать это при принятии решения.
• Участие в судебных делах. Если заемщик участвует в разбирательствах с кредитором, соответствующая информация попадет в кредитное досье. Когда клиент обратится за новым займом, подобные сведения затруднят его положение в глазах учреждений. Финансовые организации считают таких заемщиков проблемными и опасаются с ними сотрудничать.
• Заемщик объявлял себя банкротом. Каждый должник, у которого нет вариантов для погашения своего долга, вправе объявить себя банкротом, подав соответствующее заявление в суд. Но стоит учитывать, что в КИ в результате отображается соответствующая запись. И кредиторы, когда ее видят, в большинстве случаев отказывают потенциальным заемщикам, если статус банкрота был получен недавно.

Несмотря на то, что в соответствии с ФЗ №127 «О несостоятельности (банкротстве)» таким заемщикам в принципе запрещается брать новые кредиты и займы, в бюро информация хранится на протяжении десяти лет.

Поэтому, даже после окончания действия запрета кредиторам будет известно, что в прошлом человек воспользовался шансом избавиться от обязательств, и они будут сомневаться в том, стоит ли давать ему заемные средства.

Исправление кредитной истории: основные способы

Чтобы восстановить кредитную историю, важно сначала определить, что ее испортило, а потом уже пытаться улучшить потерянную репутацию. Рассмотрим основные причины возникновения проблем и как с ними работать.

1. Проверяем кредитную историю на предмет ошибок

При ознакомлении с КИ можно найти ошибки уже на первой странице – опечатку в фамилии, данных паспорта и т.д. Из-за этого в БКИ вообще может приходить информация о другом заемщике. Вероятна и обычная человеческая невнимательность — банковский сотрудник неверно внес сведения в базу данных, и они в таком виде пришли в бюро кредитных историй.

Иногда клиенты находят в своем досье кредиты, которые они не оформляли. Такое случается из-за действий мошенников. Как быть в такой ситуации? Если обнаружили в КИ некорректную информацию, Вам нужно:

• попросить банк, передавший в БКИ неверные сведения, исправить свою оплошность;
• обратиться в бюро кредитных историй, в отчете которого была найдена ошибка.

В решении подобных проблем бюро выступает в качестве посредника и лишь отсылает запросы в финансовую организацию, перечисляя некорректные (со слов заемщика) сведения, которые банк уже проверяет и сравнивает с теми, что сохранены в его базе.

Чтобы решить вопрос быстрее, рекомендуем лично обратиться к кредитору. Для этого посетите банковский офис, предъявите паспорт и напишите заявление с целью исправить сведения в КИ.

Его обработают в течение 30 суток. При подтверждении выявленной ошибки кредитор поменяет информацию в своей базе и сообщит об изменениях в БКИ. Лучше сразу попросить банк, чтобы он передал данные в каждое бюро, с которым работает.

2. Уберите из досье займы, которые Вы не оформляли

Иногда досье содержит данные об обязательствах, которые человек на себя не брал. Поэтому стоит периодически изучать КИ и своевременно выявлять любые такие случаи. Если наткнулись на такой кредит, выполняйте следующие рекомендации:

• Возьмите с собой распечатанный вариант КИ и идите в полицию. От Вас потребуется заявление со сведениями о дате заключения договора, названии финансовой организации, сумме кредита. Возьмите у сотрудников участка бумагу о том, что они приняли заявление.
• Идите в ближайший офис банка, в котором числится займ. Напишите претензию и опишите возникшую ситуацию, приложите к ней копию бумаги о подаче заявления во внутренние органы. Дополните пакет документов кредитным досье с данными о займе. Попросите, чтобы сотрудники банка поставили на копии Вашей претензии отметку о том, что приняли ее в работу.

Если информация подтвердится, финансовая организация скорректирует сведения и отправит их в БКИ, а Вы улучшите кредитную историю.

3. Избавьтесь от долгов перед кредиторами

Такая рекомендация подойдет, только если у заемщика есть соответствующие ресурсы. Но избавление от просрочек — это наиболее эффективный способ улучшить плохую кредитную историю. Сам факт нарушения условий договора не исчезнет из отчета, но постепенно своевременно внесенные платежи это исправят.

Хоть досье и хранятся в базе данных в течение десяти лет, кредиторы обычно интересуются только последними двумя-тремя годами взаимодействия клиента с учреждениями.

После выплаты любого займа, даже при отсутствии просрочек, просите у банка справку о том, что задолженность погашена полностью — это защитит при возникновении каких-либо споров.

Эта рекомендация относится и к другим задолженностям: по коммунальным платежам, дорожным штрафам, налогам и т.п.

4. Оформите рефинансирование

Если Вы одновременно выплачиваете несколько займов и дополнительно имеете задолженность по кредитным картам, попросите рефинансировать Ваши кредиты. Для Вас оформят один большой кредит, который позволит погасить остальные. Ежемесячный платеж станет более комфортным, а процентная ставка — более низкой. В случае своевременных выплат заемщик добьется улучшения своей репутации.

5. Оформите кредитку

Оформить кредитку легче, чем получить потребкредит, а тем более — ипотеку. Чаще всего кредитор для начала одобряет маленький лимит, который впоследствии увеличивается.

Но любая своевременная выплата будет положительно влиять на КИ и улучшать Вашу репутацию как надежного заемщика.

Попробуйте оформить карточку в том же банке, где получаете заработную плату — это повысит шансы на хорошие условия.

6. Обратитесь в МФО

Информацию о заемщиках в бюро сообщают не только банки, но и микрокредитные учреждения. С помощью микрокредитов заемщикам тоже можно поправить свой имидж, однако этот метод стоит использовать лишь в крайнем случае. Скоринговые системы некоторых финорганизаций автоматически выдают отказ заемщикам, ранее работавшим с МФО.

Банковские структуры сам факт заявки в микрофинансовую компанию рассматривают, как сигнал, что клиенту везде сказали «нет», и у того не осталось иного пути, кроме как взять микрокредит. Поэтому используйте этот способ только если не дают кредиты или кредитную карту в банках.

Микрофинансовые организации одобряют большую часть заявок, даже после просрочки.

Преимущество их продуктов в том, что их часто предлагают оформить на несколько дней даже под 0% — такими условиями эти компании регулярно привлекают новых клиентов. Каждая микрокредитная организация сообщает о выплатах в БКИ.

Если заемщик уверен, что сумеет своевременно вернуть долг, то может использовать такой способ улучшить свою КИ, в противном случае она только испортится.

7. Оформите в кредит покупку в магазине

Такой сценарий способен выступить палочкой-выручалочкой, которая улучшит Ваш кредитный отчет. При оформлении покупки продавец отправляет общую заявку сразу нескольким кредитным учреждениям. В результате одно или сразу несколько из них выражает готовность выдать клиенту кредит.

Не обязательно выбирать для этого случая дорогостоящий товар — суммы, которые Вы в итоге возвращаете кредиторам, не играют ключевого значения.

Принципиально лишь вовремя совершать платежи, даже если каждый из них составляет менее 1 000 рублей. Купите мелкую бытовую технику и заключите договор на полгода или год.

Выплаты, которые Вы сделаете вовремя, помогут исправить кредитную историю, и дате последнего платежа Ваш кредитный рейтинг прилично вырастет.

8. Воспользуйтесь поручительством

Еще один вариант, который подойдет при острой необходимости в заемных средствах — обратиться к помощи близкого человека, у которого с КИ порядок и есть стабильный высокий доход. Это увеличит вероятность одобрения от кредитной организации.

Поручитель так же отвечает по кредитным обязательствам, как и заемщик — банку без разницы, кто из них в результате выплатит долг. Если в таком случае Вам согласятся выдать заемные деньги, даже с учетом Вашей плохой кредитной истории, дисциплинированное погашение долга поможет значительно улучшить свою репутацию. 

Не спешите расстраиваться, если однажды подпортили кредитную историю — наши рекомендации помогут Вам вернуть репутацию надежного заемщика. Но если она испорчена, лучше не переносите вопрос улучшения на потом.

Если Вам срочно потребуются заемные средства, Вы сможете с легкостью получить их в банке, если заранее позаботитесь о своей репутации. Стандартно для того, чтобы восстановить испорченное кредитное досье, потребуется от полугода до года. Поэтому чем раньше к этому приступите, тем быстрее добьетесь результатов.

Если у Вас остались вопросы, обратитесь к нашим сотрудникам, используя контактный номер телефона или форму обратной связи.

Источник: https://bankrot-fiz-lic.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu-878/

Как исправить кредитную историю

Кредитная история — это информация обо всех кредитах, займах и обязательствах гражданина за последние 10 лет. Ее ведут бюро кредитных историй (БКИ), аккредитованные Центробанком.

Наличие просрочки, даже в несколько дней, обязательно попадет в историю, может сказаться на получении новых кредитов, на взносы по страховке, на решение о приеме на работу.

О том, как исправить кредитную историю легальными способами, расскажем далее.

Что такое кредитная история

Кредитные истории (КИ) в России ведутся с 2004 года, когда был принят Закон № 218-ФЗ. КИ относится к персональным данным, поэтому получить доступ к ней могут только с письменного согласия гражданина.

Информация в историю поступает из следующих источников:

• от кредитных и финансовых учреждений — по действующим и погашенным кредитам, периодам и суммам задолженности, датам погашения;
• от судов и ФССП — после взыскания долгов по коммуналке, по алиментам, за услуги связи, по другим обязательствам;
• по итогам банкротства — запись появится на основании решения суда о признании банкротом.

Обратите внимание! Сведения в кредитной истории хранятся и обрабатываются в течение 10 лет. По истечении этого времени записи о погашенных или просроченных обязательствах аннулируются. Пока не истекло 10 лет, исправление кредитной истории возможно только путем активных действий самого гражданина.

Узнать кредитную историю можно по запросу в БКИ. Так как историю может храниться сразу в нескольких бюро, их список можно запросить через онлайн-сервис Центробанка, через Госуслуги.

Запрашивать КИ нужно в каждом бюро отдельно. Два раза в год историю можно запросить бесплатно, а за каждый последующий запрос необходимо платить сбор БКИ.

Что может негативно повлиять на кредитную историю

По содержанию КИ, банки, МФО или другие структуры определяют платежеспособность гражданина, его отношение к обязательствам. Проверка осуществляется при рассмотрении заявок на кредиты и займы, при оформлении на работу, в иных случаях, когда на это дает согласие сам гражданин.

Соответственно, негативная кредитная история означает, что в ее содержании есть записи о просроченных и непогашенных обязательствах, либо о нарушении сроков оплаты по предыдущим кредитам, займам.

Если не дают кредиты по причине испорченной истории, необходимо проверить основания для появления таких записей. Нередко это происходит из-за технической ошибки, несвоевременной передаче сведений банком, по другим причинам, не связанным с нарушением обязательств.

Долги и обязательства

Основной причиной, по которой можно испортить КИ, является просрочка по кредитам, займам, кредитным картам, овердрафтам. У каждого банка заключен договор с БКИ, куда передаются следующие данные:

• дата выдачи и окончания кредита;
• размер текущего (очередного) платежа;
• отметка о надлежащем исполнении обязательств или о просрочке по платежу;
• период просрочки (в КИ есть градация по срокам нарушения обязательств, первая из которых включает период от 1 до 29 дней);
• остаток по кредиту и общая выплаченная сумма.

Даже если при сроке кредита в 5 лет была один раз допущена просрочка на несколько дней, это обязательно отражается в кредитной истории. Хуже всего будет выглядеть КИ, если в ней множество сведений о кредитах и просрочках. В такой ситуации нельзя рассчитывать на одобрение новой заявки, так как по заемщику заведомо видно отношение к обязательствам.

Кроме просрочки, плохую кредитную историю можно получить по следующим основаниям:

• большое количество одновременно действующих кредитов (это свидетельствует о высокой долговой нагрузке, низком кредитном потенциале);
• большое количество подачи заявок и получения отказов в оформлении кредитов (это свидетельствует об отрицательном результате проверок дохода и места работы заемщика, других показателей);
• частое обращение за микрозаймами в МФО (это свидетельствует о плохой финансовой дисциплине гражданина, неумении рассчитывать свои доходы и расходы).

После просрочки запись о нарушении обязательств все равно останется в КИ. Но чем раньше вы погасите долг, тем выше будет ваша репутация при последующей проверке истории банков или другим субъектом. Лучше всего, если просрочка не будет превышать 29 дней — это минимально негативная оценка платежеспособности.

Ошибки банков и бюро кредитных историй

Даже если заемщик платит строго по графику, нельзя исключать технических ошибок при зачислении платежей или при передаче информации в БКИ. Это тоже может сказаться на кредитной истории, хотя исправить ошибку относительно просто. Вот перечень наиболее распространенных ошибок, которые встречаются на практике:

• ошибка специалистов банка при зачислении платежа по ненадлежащим реквизитам, не на тот счет;
• несвоевременная передача данных в БКИ о внесенном платеже или погашенном кредите;
• задвоение данных, т.е. передача в БКИ сведений об одном кредитном договоре в разные записи;
• возникновение технической просрочки по вине банка (не путать с технической просрочкой при пользовании картами, когда клиент должен знать о задержке в обновлении данных о поступлениях и списаниях);
• передача ошибочных данных о задолженности однофамильца;
• иные ошибки и недостоверные сведения, переданные банков или МФО.

Если возник вопрос с неправильным зачислением платежа, недоразумение можно устранить еще до передачи информации в БКИ. Для этого рекомендуем постоянно проверять состояние кредитного счета, выписки о зачислениях и списаниях.

Банкротство

Информация о банкротстве всегда отражается в БКИ. При наличии такой записи сложно рассчитывать даже на небольшой новый кредит.

В течение 5 лет при подаче заявок в банк гражданин обязан сам уведомлять о пройденном банкротстве. Но и по истечении этого времени запись о банкроте наверняка повлияет на решение по заявке.

Устранить такую запись невозможно, а уберут ее из КИ только через 10 лет.

Другие причины

Есть еще ряд причин, когда кредитную историю можно считать плохой, даже если в ней отсутствуют записи о просрочках по кредитам:

• наличие задолженности за услуги ЖКХ, по налогам, штрафам ГИБДД, алиментам и т.д.;
• информация о поручительстве по кредитам других лиц, если по ним возникала просрочка;
• большая закредитованность (долговая нагрузка), даже если заемщик не нарушал обязательства.

Также в КИ отражаются сведения о частной смене личных данных, места жительства и номеров телефона. Это напрямую не свидетельствует не неблагонадежности и неплатежеспособности заемщика. Однако банки могут учитывать дополнительные риски, если их клиент ранее часто указывал разные сведения о себе.

Как исправить и улучшить кредитную историю

Заемщик может восстановить кредитную историю, особенно если она испорчена не по его вине. Для этого может потребоваться обращение в БКИ, банки и МФО, к приставам и в суды. Чтобы знать, как и где исправлять КИ, ее нужно запросить в каждом бюро.

Исправление ошибок и недостоверных данных

Если ошибки в сведениях КИ возникли по вине бюро или банка, для их устранения нужно обращаться с письменным или электронным заявлением. Алгоритм корректировки отчета через БКИ заключается в следующем:

• в заявлении нужно указать сведения, которые вы считаете недостоверными и ошибочными;
• необходимо приложить доказательства, подтверждающие ошибку (например, выписку из банка о полном погашении кредита точно в срок);
• так как БКИ является посредником, оно направит запрос в банк;
• после получения ответа на запрос будут внесена корректировка в кредитную историю.

Совет юриста. Так как БКИ обязательно будет направлять запрос в банк, это увеличит сроки исправления кредитной истории. Еще больше времени займет, если вам необходимо исправлять данные, направленные несколькими банками. Поэтому рекомендуем предпринимать меры по исправлению неточностей через банк, допустивший ошибку.

В заявлении банку можно сразу указать, чтобы достоверная информация была направлена напрямую в БКИ. Срок ответа на заявление не может превышать 30 дней. Если вам незаконно отказали в исправлении информации, либо тянут с ответом, можно подать онлайн обращение в Центробанк.

Если в отчете о КИ есть кредиты и займы, которых вы не брали, рекомендуем сразу обращаться в полицию. В МВД обязаны запросить информацию из банка, проверить ее на предмет мошенничества. Материалы проверки МВД можно использовать для обращения в банк и БКИ для удаления записей о договорах, которые вы не заключали.

Погашение задолженности по кредитам и обязательствам

Погасив долг по кредиту, займу или другому обязательству, вы не устраните запись о просрочке в КИ. Однако положительная активность заемщика будет перекрывать по времени ранее возникшие долги. Это не гарантирует, что заявку по кредиту обязательно одобрят, но шансы на положительное решение будут заметно выше.

Рекомендуем запросить новую КИ через 2-3 недели после погашения задолженности. Это позволит убедиться, что банк своевременно передал данные в бюро.

Рефинансирование

Рефинансирование окажется полезным при высокой долговой нагрузке, большом количестве кредитов и займов. Удачно рефинансировав несколько кредитов, можно сэкономить на процентной ставке, что стает дополнительным преимуществом.

После рефинансирования общее количество обязательств в КИ будет меньше. Кроме того, новым договором можно предусмотреть меньший размер платежей.

Оформление новых займов, кредитов и карт

Новые займы могут не только ухудшить КИ, но и положительно повлиять на ее содержание. Естественно, для этого нужно быстро и в полном объеме рассчитаться с МФО или банком, показать себя добросовестным заемщиком.

При получении микрозаймов и кредитных карт проверка заявителя проводится проще, особенно если запрашиваемая сумма незначительна. Кредитные карты можно вообще получить практически без проверки при переходе на зарплатный проект, оформлении счета в банке.

Брать новые займы и оформлять кредитные карты нужно только в случае, если вы уверены в своей платежеспособности. В противном случае вы не только ухудшите кредитную историю, но и получите дополнительные проблемы с МФО, банками, коллекторами, приставами.

Рекомендуем искать варианты, где первые дни или недели пользования деньгами бесплатные, либо предусматривают минимальный процент.

Совершение покупок в рассрочку или по кредиту

Так как покупок в магазинах не избежать, их можно использовать для улучшения кредитной истории. При оформлении кредита в торговой точке заявка направляется сразу в несколько банков.

Так как проверка проходит практически мгновенно (5-10 минут), шансы на одобрение хотя бы от одного банка увеличиваются.

Если вы вовремя рассчитаетесь за приобретенные товары, в КИ будут добавлены положительные записи.

Открытие вкладов и депозитов в банках

Открытие вкладов и депозитов в банках не отражается в КИ, однако может помочь с оформлением кредитов даже при плохой кредитной истории. Привлекая клиентов, банки предлагают кредитные карты или потребительские кредиты, при этом, не проверяя историю. Если вы будете добросовестно платить по кредитке, это положительно скажется на кредитной истории.

Что делать если не удалось улучшить кредитную историю

Если перечисленные выше меры принесли результат, обновление кредитной истории должно произойти в течение 5 дней. Когда исправление КИ истории невозможно, остается только ждать 10 лет, пока негативные записи не будут удалены из отчета.

Обращаться к посредникам, предлагающим гарантированные услуги по исправлению кредитной истории, мы не рекомендуем. В лучшем случае, вы заплатите за консультацию с общими сведениями. В худшем варианте вы столкнетесь с мошенниками, предоставите им свои персональные данные.

По всем вопросам, связанным с исправлением кредитной истории, мы можете обратиться к нашим юристам.

Позвоните нам или напишите в онлайн-чат.

Поможем списать долги по кредитам

Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.

Наша команда

Олег Калинкин

Cтарший юрист отдела банкротства физических лиц

Артем Сакулин

Юрист департамента финансового анализа

Роман Чулков

Руководитель практики по банкротству крупнейших должников

Дарья Борцова

Руководитель отдела по работе с клиентами

по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Источник: https://Bankrotom.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu

С 2021 года можно вносить изменения в свою кредитную историю: разбираем как и в каких случаях — финансы на vc.ru

Плохая кредитная история – одна из причин, по которой банки и микрофинансовые организации не дают в долг. Со следующего года ситуацию можно будет исправить. Российский парламент принял закон, который позволяет вносить изменения в кредитную историю. Разберемся, можно ли изменить кредитную историю уже сейчас, не дожидаясь вступления в силу нового закона.

Что предлагает новый закон

В настоящее время информация о заемщике хранится в бюро кредитных историй в течение 15 лет. Новый закон сокращает срок ее хранения до 7 лет. Также он позволяет гражданам вносить изменения в запись БКИ. Правда, сделать это можно будет только при наличии объективных причин, среди которых:

• фактическое отсутствие обязательств, зафиксированных БКИ (иными словами, если гражданин не оформлял кредит);
• полное или частичное несоответствие информации действительности.

При этом исправление некорректной записи возможно только путем подачи искового заявления в суд. Такой способ нельзя назвать доступным для рядового гражданина. Ведь чтобы составить исковое заявление и приложить к нему документы, подтверждающие изложенные обстоятельства, требуются специальные знания и навыки. Таким образом, без помощи юриста в этом случае не обойтись.

Еще одно нововведение – создание нового субъекта, аккумулирующего сведения о заемщиках. Это – квалифицированные бюро кредитных историй (КБКИ). Но, если разобраться, субъект не такой уж и новый.

Указанный статус получат ранее существовавшие БКИ, которые собрали информацию о о 30 млн заемщиков (или более).

задача создания КБКИ – обеспечить банки более полными сведениями о претенденте на получение кредита.

Таким образом, если заемщик допускал нарушения финансовой дисциплины и не вовремя выплачивал задолженность, удалить сведения об этом из БКИ не получится. А вот если информация внесена некорректно и не соответствует действительности, ее можно исправить.

В целом можно сказать, что закон скорее ужесточает контроль за заемщиками. Ведь КБКИ с 2021 года будут предоставлять банкам расширенную информацию о гражданах. В результате получить деньги с «подпорченной» кредитной историей станет еще сложнее.

Можно ли исправить кредитную историю уже сейчас

Внести коррективы в кредитную историю можно уже сейчас. Правда, делать это нужно не через суд, а придерживаясь определенной линии поведения. Вот что потребуется:

• Не допускать просрочек. Тут все просто: если заемщик выплачивает задолженность вовремя, отметки о нарушениях не попадают в БКИ.
• Возвратить все долги. Одно из обстоятельств, которые отражают в кредитной истории – время, в течение которого заемщик не выплачивал задолженность. Поэтому если просрочка уже допущена, надо как можно скорее ее вернуть. Это повышает шансы на получение кредита в дальнейшем.
• Не возвращать кредит досрочно. Выплата задолженности раньше срока – это убытки для банка. Ведь он теряет проценты, которые мог бы получить при своевременном возврате кредита. Поэтому лучше выплачивать деньги согласно предоставленному графику.

Из-за перечисленных действий кредитная история не исправится окончательно. Сведения о прошлых «грехах» останутся. Но если нарушений не будет в течение длительного времени, доверие со стороны банков повысится. А вместе с ним возрастет вероятность положительного решения по заявке на выдачу кредита.

Что делать, если кредитная история безнадежно испорчена

Бывают ситуации, когда кредитная история безнадежно испорчена – просрочки допущены по нескольким кредитам. Обычно в подобном случае в выдаче денег отказывают.

Единственный способ спасти положение дел – брать в долг снова и возвращать денежные средства без нарушений условий выплаты задолженности.

Вполне очевидно, что банки не выдадут кредит заемщику с подпорченной репутацией. Как быть в таком случае? Обратиться в микрофинансовые компании. Они тоже передают сведения о своих клиентах в БКИ.

Но требования к кредитной истории в МФК гораздо лояльнее, чем в банках.

Говорить об исправлении ситуации можно только спустя 3 – 4 займа. После этого можно попробовать обратиться в банк за более крупной суммой. Конечно, одобрения заявки гарантировать все еще нельзя. Но шансы на него возрастают в разы.

Резюме

С 2021 года россияне смогут вносить изменения в кредитную историю. Но только в том случае, если информация в ней некорректна. В целом же правила ужесточаются. Исправить кредитную историю можно уже сейчас. Для этого надо по своевременно выплачивать долги и не допускать просрочек.

Источник: https://vc.ru/finance/150309-s-2021-goda-mozhno-vnosit-izmeneniya-v-svoyu-kreditnuyu-istoriyu-razbiraem-kak-i-v-kakih-sluchayah

Как исправить кредитную историю, если в ней есть ошибки

• Исправление кредитной истории, испорченной в результате технического сбоя или ошибки  Такая ситуация является самым простым вариантом для восстановления качества. Как правило, кредитор, по вине которого появилась недостоверная информация, сам заинтересован в ее исправлении. Коль скоро кредитная история формируется именно кредитором (то есть банком, выдавшим кредит), необходимо написать заявление на исправление кредитной истории с изложением претензии. Кредитная история будет исправлена самим кредитором. Еще надежней действовать через бюро кредитных историй, которое после заявления об оспаривании недостоверное записи само проводит проверку и связывается с кредитором.
• Исправление кредитной истории, пострадавшей в результате действий мошенников Такое случается, когда злоумышленникам удается оформить кредит по украденному паспорту или данным из него. В последнее время в связи с взрывообразным распространением информации такие случаи нередки.  Именно поэтому специалисты советуют регулярно проверять кредитную историю, чтобы вовремя заметить манипуляции и предпринять действия по исправлению кредитной истории. Если заемщик обнаружил, что в его истории есть записи о кредитах, которые он не брал, следует немедленно известить об этом организацию, выдавшую кредит, и быть готовым доказать свою непричастность. Своевременное извещение поможет не только быстро исправить кредитную историю, но и предотвратить возможные рецидивы.

В том случае, если в банк по каким-то причинам обращаться неудобно, есть установленная законом процедура оспаривания информации субъектом кредитной истории (то есть самим заемщиком):

1) Он должен подать в БКИ, где хранится недостоверная информация, заявление о внесении в нее изменений или дополнений.

2) В этом случае бюро в течение 30 дней проводит проверку оспариваемых сведений, направляя соответствующий запрос в адрес источника формирования, однако и в этом случае решение о том, изменить кредитную историю или нет, принимается непосредственно кредитором, то есть в случае обоснованности претензий источник исправляет кредитную историю. При этом на время проверки напротив оспариваемой записи делается соответствующая пометка.

Как изменить кредитную историю, если банк отказал в корректировке кредитной истории? 

Решать вопрос придется через суд, ответчиком в данном случае будет выступать банк. Иногда (особенно в тех случаях, когда причиной появления в базе недостоверных сведений становятся мошеннические действия третьих лиц, и заемщику нужно доказывать, что это не он брал кредит) судебные разбирательства могут затянуться.

К сожалению, других способов избавления от такой проблемы не существует. Если суд встанет на сторону заемщика, последний может потребовать от виновника материальной компенсации причиненного ущерба. При положительном рассмотрении такого дела суд вынесет решение, обязывающее банк исправить историю.

Как исправить кредитную историю самостоятельно

Если качество кредитной истории пострадало из-за того, что сам заемщик нарушил график платежей, обратиться в результате действий самого заемщика с заявлением об удалении негативных сведений не получится. Сведения о сделанных просрочках останутся в кредитной истории.

Однако повысить значение Персонального кредитного рейтинга все же можно, если придерживаться определенных правил и использовать одну из предлагаемых стратегий.

• Привлечение небольшого кредита. Суть стратегии заключается в том, что заемщик берет небольшой потребительский кредит и аккуратно, в соответствии с графиком платежей, его гасит. Добросовестное исполнение заемщиком своих обязанностей является залогом успешного восстановления испорченной биографии.
• Кредитная карта. Выплаты по кредитной карте также находят свое отражение в КИ. Получить карту несложно: многие организации, кредитующие население, выдают их на основании одного заявления. После получения карточки придется активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет расти Персональный кредитный рейтинг, и тем качественнее будет кредитная история.
• Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших денежных сумм под высокий процент, но не предъявляют при этом строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом сведения о выданных микрозаймах и их погашении также передаются в БКИ.

При использовании любого из предложенных вариантов следует помнить, что улучшение качества кредитной истории возможно только в том случае, когда все просрочки будут оплачены, а проблемные кредиты – погашены.

Главное здесь – войти в график платежей, указанный в кредитном договоре, чтобы у кредиторов не осталось финансовых претензий.

Если этого не сделать, может не получиться привлечь даже небольшой кредит, а все усилия будут потрачены напрасно.

Что делать, если исправить кредитную историю не получается

Даже если не получилось исправить кредитную историю описанными выше методами, шанс на восстановление отношений с банком и получение займа остается.

Улучшить свою репутацию можно:

• открыв в банке, где предстоит взять кредит, срочный вклад или текущий счет. Кредиторы гораздо охотнее идут навстречу заемщикам, которые сотрудничают с ними и доверяют свои деньги;
• получать зарплату на карту банка-кредитора. Такой вариант будет еще лучше, чем открытие вклада. Банк получит подтверждение, что у потенциального заемщика есть стабильный доход, и возможность его контроля;
• представить банку дополнительные гарантии в виде имущественного залога или поручителя. Бояться этого не нужно, если вы уверены в собственной платежеспособности. Обеспечение поможет привлечь кредит на значительно более выгодных условиях, так как банк таким образом сможет минимизировать свои риски.

Как можно убедиться, плохая кредитная история редко является непреодолимым препятствием для привлечения нового кредита. Практика показывает, что даже заемщики с минимальным рейтингом могут рассчитывать на заем, хоть и на менее привлекательных условиях.

В любом случае, перед тем как обратиться в банк, следует внимательно ознакомиться со своей историей и запросить Персональный кредитный рейтинг.

Это не только расширит знания о своих возможностях, но и поможет выбрать банк, который не откажет при запросе кредита.

ПЕРСОНАЛЬНЫЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ (ПКР)
Инструмент самостоятельной оценки шансов на получение кредита УЗНАТЬ СВОЙ ПКР БЕСПЛАТНО

Источник: https://www.nbki.ru/poleznaya-informatsiya/ispravlenie-kreditnoj-istorii/

Как исправить кредитную историю: 9 способов решения проблемы в 2021 году

Ситуация, в которой человек обращается за заемными средствами, а банк ему отказывает — не редкость. Причиной может быть отрицательная КИ соискателя. Если он хотя бы раз заключал сделку с финансовой организацией и нарушал свои обязательства перед кредиторами, банки теряют доверие. Как исправить кредитную историю, столкнувшись с такой проблемой?

Если потребитель финансовых услуг допускал просрочки и не возвращал деньги, взятые взаймы, информация об этом автоматически оказывается в базе БКИ.

Доступ к ней имеют все российские финансовые организации (ФО), и ознакомиться с данными по конкретному заявителю им не сложно.

О том, как действовать, чтобы вновь стать благонадежным заемщиком, если репутация была испорчена, подробно рассказано далее.

Получить план списания ваших долгов

Почему КИ становится плохой?

Испортить финансовую репутацию легко: стоит один раз пренебрежительно отнестись к взятым на себя обязательствам перед кредиторами. Некоторые люди думают, что ничего страшного в этом нет, но может настать момент, когда вновь понадобится обратиться за помощью в банк, и здесь всплывут ошибки прошлого.

Какие причины негативно влияют на финансовый рейтинг потребителя банковских услуг?

1. Взносы, осуществляемые не в полном размере или не вовремя. Начиная сотрудничать с ФО, человек подписывает соглашение и получает специальный платежный график. В нем указываются даты перечисления очередной выплаты в счет погашения долга. Требующаяся сумма каждый раз должна оказываться на счете не позднее обозначенного дня.

2. Задержки при поступлении денег. Клиент может оказаться не слишком пунктуальным и перечислить средства слишком поздно, забыв о том, что их моментальное поступление на счет никем не гарантируется. Иногда оно занимает до пяти дней, из-за чего и возникает просрочка, портящая КИ заемщика.

3. Человеческий фактор. Составляя договор, операционист может ошибиться, внося в него информацию о клиенте, размере взноса, дате и т. д. Такое происходит случайно, но сказывается на репутации заемщика.

   Чтобы защитить себя дополнительно, стоит периодически проверять собственную КИ. У каждого гражданина есть право на бесплатное получение данных из Бюро кредитных историй. Делать так можно один раз в год.

4. Столкновение с мошенниками. Много случаев, когда КИ людей, не совершивших ничего плохого, портится из-за мошеннических действий третьих лиц. Нет 100%-ых способов для обеспечения безопасности, даже если обращаться только в проверенные организации, ведь риск сохраняется всегда. Например, можно потерять документы, которыми потом воспользуется мошенник, чтобы взять кредит.

5. Технические сбои. Техника несовершенна, и с этим приходится считаться. Из-за сбоев деньги могут зачислиться с опозданием, а значит — условия договоренности будут нарушены.

   Даже если клиент попытается исправить ситуацию с технической просрочкой, сведения уже попадут в БКИ. Единственный выход — регулярно проверять КИ на предмет изменений.

Кредитная история строится на базе моментов, относящихся к работе гражданина с финансовыми организациями. Различные нарушения по-своему влияют на оценку платежеспособности заемщика. Например, к человеку, регулярно погашавшему задолженности и один раз допустившему просрочку, и к тому, кто полностью игнорирует обязательства по займу, отношение будет разным.

Как банкротство отразится на кредитной истории?

О способах исправления ки

Стоит сразу обозначить: если кто-либо предлагает услуги по восстановлению КИ за некую сумму, не следует даже обращать внимание на столь сомнительные варианты.

Информация о конкретном потребителе хранится в базе в течение 15 лет с даты внесения последних изменений. Любые корректировки осуществляются по требованию банковского клиента и при наличии согласия, составленного письменно.

Ниже подробно описаны пути исправления плохой кредитной истории, в том случае, если не дают кредиты.

1. Получение кредитки

Взять кредитную карту удастся, к примеру, в том банке, через который заемщик получает заработную плату. Здесь к нему отнесутся лояльно, поскольку компания в курсе финансового положения заемщика и его трат.

Важно соблюсти главное правило и обеспечить движение средств на счете — оплачивать покупки / услуги и вовремя осуществлять пополнение.

Какие моменты следует учесть, собираясь взять кредитку:

• наличие и продолжительность грейс-периода (срока, в течение которого не начисляются проценты);

• стоимость выпуска и обслуживания карты;

• процентная ставка;

• наличие бонусов (cashback, скидки у партнеров и прочее).

2. Займ в МФО

Микрокредитные компании охотно занимаются кредитованием граждан, нуждающихся в небольших денежных суммах. Это хороший вариант для заемщика с отрицательным рейтингом, поскольку МФО не слишком предвзяты в отношении данного показателя.

В чем суть: если несколько микрозаймов, взятых в МФО, будут быстро и без проблем возвращены, финансовая репутация потребителя улучшится – он сможет брать крупные суммы, в том числе в банках.

Эта схема не обошлась и без минусов, и один из них — итоговая переплата. По данной причине прибегать к такому способу стоит тем, кому улучшить кредитную историю нужно срочно — например, чтобы в скором времени оформить ипотеку.

Узнайте, как списать долги по кредитам и микрозаймам

3. Покупка чего-либо в рассрочку

Метод, позволяющий реально восстановить кредитную историю. Не столь важно, на что именно оформляется рассрочка: техника и электроника, мебель, абонемент. Главное условие, как и во всех прочих случаях — это своевременный возврат денег.

Тут стоит упомянуть карту рассрочки — достаточно популярный продукт, предлагаемый многими российскими кредиторами. Его плюс — это отсутствие процентов. Результатом становится одновременная покупка нужной вещи и улучшение КИ.

4. Открытие банковского вклада

Кредитные учреждения доверительно относятся к клиентам, владеющим регулярно пополняемым депозитом. Именно таким потребителям фирмы чаще всего предлагают самые выгодные программы финансирования. Таким же образом можно повысить свои шансы на одобрение ипотечного займа.

Недостаток в том, что не у всех людей имеется сумма, которую можно разместить на счете в ФО. Если гражданин нашел компанию, принимающую в том числе не слишком крупные вклады, на данный способ стоит обратить внимание.

5. Удаление лишних договоров

Иногда в КИ заемщика попадают сделки, которые он никогда не заключал. Это еще один фактор в пользу регулярной проверки данных. Как быть, если в отчет проникла информация о займе, о котором потребитель ничего не знает?

1. Еще раз удостовериться в том, что человек действительно не оформлял данный кредит.

2. Распечатать отчет, прийти с ним в отделение полиции и написать заявление.

3. Посетить банк и составить претензию в письменной форме. В этой бумаге должны быть подробно изложены все факты. Лучше приложить к ней копию заявления, поданного в полицию, и распечатку отчета.

Обе стороны начнут проверку. Если ошибка будет выявлена, финансовый рейтинг клиента восстановят.

6. Рефинансирование займа

Имея несколько заключенных сделок с разными финансовыми организациями, можно попробовать воспользоваться рефинансированием кредитов. В этом случае выдается один займ, при помощи которого получится погасить задолженности по другим. Плюс в том, что впоследствии человек будет работать только над возвратом средств, взятых по последнему договору.

7. Простое урегулирование долгов

Метод, актуальный для заемщиков, имеющих достаточное количество денег. Логично, что оптимальный способ исправления кредитной истории — это возврат всех взятых средств с процентами. В таком случае просрочки останутся в базе, но будут покрыты осуществленными клиентом взносами.

Важно учитывать то, что при изучении соискателя ФО просматривают его рейтинг, уделяя особое внимание последним годам отношений с кредиторами. Устаревшую информацию они отодвигают на дальний план.

Как только займ будет закрыт, клиенту стоит получить соответствующую справку. Она станет подтверждением факта выплаты задолженностей.

Оценить, может ли банк подать на мое банкротство

8. Поиск уважительных причин

Чтобы исправить КИ, если она испорчена, можно описать кредитору объективные причины, по которым возникли просрочки:

• болезнь;

• сокращение штата;

• столкновение с чрезвычайной ситуацией;

• непредвиденные расходы, без которых не удалось обойтись.

Следует обратиться к кредитору и оставить заявление на признание объективности конкретных обстоятельств. Если банк сочтет их таковыми, будет проведена реструктуризация займа.

В случае с ипотекой оформляются ипотечные каникулы — срок, в течение которого человек с непростым финансовым положением (подтвержденным документально) может не вносить полный регулярный платеж по займу. Этот способ позволяет уменьшить долговую нагрузку, дает заемщику «передышку», а после он сможет восстановиться и вновь приступить к полноценному урегулированию долга.

9. Поиск поручителей

Когда человеку с низким финансовым рейтингом после просрочки срочно требуются заемные средства, он может обратиться за помощью к родственникам или друзьям с хорошей кредитной репутацией. В данной ситуации применяется комплексное рассмотрение заявки.

Лицо, ставшее поручителем, будет нести полную ответственность по сделке, а сам заемщик приступит к погашению задолженности. Добросовестный возврат денег, взятых взаймы — это верный путь к улучшению показателей КИ.

Пошаговая инструкция при обнаружении ложных сведений в базе БКИ

Если хотя бы какие-то ошибки попали в КИ, их устранение ложится на плечи заемщика, вне зависимости от того, есть в том его вина или же нет. Каковы меры по исправлению неточностей?

1. Составить заявление и подать в БКИ, упомянув неверную информацию.

2. Одновременно с этим следует отправить заявку и в финансовую организацию, предоставившую недостоверные данные.

3. Бюро проведет проверку, свяжется с ФО, и в течение месяца даст потребителю ответ. Если стороны придут к согласию, исход, скорее всего, будет положительным.

4. Когда банк настаивает на том, что сведения правдивы, следующий этап — это обращение в суд. Здесь клиенту придется подтверждать собственную правоту документально.

Позвоните юристу, чтобы узнать, как в вашей ситуации убрать ошибочную информацию о кредитах в ЦБКИ.

Лояльные банки

При наличии положительной динамики, когда заемщик работает над исправлением рейтинга, можно попробовать запросить кредит в организациях, лояльных по отношению к «неблагополучным» соискателям. Как правило, в эту категорию входят не такие мастодонты, как Сбербанк или ВТБ, а фирмы попроще и помоложе, например:

• «Ренессанс Кредит»;

• «Ситибанк»;

• «Совкомбанк»;

• «Восточный».

Если остались вопросы по исправлению КИ, их помогут решить наши специалисты. Воспользуйтесь формой обратной связи или сделайте звонок по телефону, чтобы получить подробную профессиональную консультацию.

Виолетта Нечипоренко

Руководитель направления по банкротству физических лиц

Артем Пивоваров

Старший юрист по банкротству физических лиц

Дарья Галактионова

Старший юрист по банкротству физических лиц

Кристина Кирюхина

Ведущий юрист по банкротству физических лиц

Алексей Жумаев

арбитражный управляющий, генеральный директор компании «2Лекс»

Александр Столяров

Юрист по банкротству
физических лиц

Лейла Махмудова

Юрист по банкротству
физических лиц

Юлия Пивоварова

Руководитель службы клиентского сервиса

: наши услуги по банкротству физ. лиц

Источник: https://2lex.ru/kak-ispravit-kreditnuyu-istoriyu-232/