01.2021 года на сумму 10000 р требуют вернуть 70000 р как уменьшить сумму процентов.

Закон о микрозаймах с 1 января 2021-2021 года: обзор нововведений

Государственной Думой принят ряд поправок в федеральный закон о микрозаймах в 2021-2021 году. И для МФО, и для их клиентов будут действовать новые правила. В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.

Ситуация на рынке микрозаймов сейчас

С 2021 года рынок микрозаймов растет быстрыми темпами. В 2021 году прирост составил 35%, а в 2021 – пока 25%. Это связано с тем, что компании рассмотрели потенциал интернета и отработали систему выдачи онлайн.

Наиболее любимый формат микрозайма – деньги до зарплаты. Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов. Размер такого микрозайма не превышает 15 тысяч рублей, а ставка может составлять 720% годовых и даже более. Но за счет короткого срока – до 2-3 недель – переплата кажется не такой большой.

Несмотря на то, что большинство заемщиков рассчитываются с микрозаймами без особых проблем, это сильно бьет по семейному бюджету. Например, если семья заняла 15 тысяч рублей, а была вынуждена вернуть 20 тысяч, то в следующем месяце ей опять может не хватить денег – и придется вновь обращаться в МФО.

 У тех же, кто не смог расплатиться с кредитом, возникают проблемы. Мало того, что в целом за микрозаём предлагает большой процент. Компании «накидывают» сверху пени за просрочку – так что долг в 10 тысяч рублей буквально за полгода может превратиться в 300-400 тысяч (это крайние случаи). Понятно, что у среднестатистического человека нет возможности вернуть такие деньги.

[attention type=yellow]

В одном из своих выступлений высказался Владимир Путин о микрозаймах в 2021 году. Он поручил Центробанку разработать нормативы, которые бы регулировали этот рынок и позволили бы заемщикам не только защищать свои права, но и снижать кредитное бремя.

[/attention]

По статистике, из постоянных клиентов МФО каждый 4-й имеет невыплаченный долг. В результате растет закредитованность населения, а выхода из-за огромных узаконенных штрафов никак не видно.

Изменения с 2021 года

В федеральное законодательство, регулирующего выдачу кредитов и займов в формате «до зарплаты» внесено немало изменений. Значительная их часть начнет действовать с 1 января 2021 года, а некоторая – с 1 июля 2021 года. Причем многие меры начинают функционировать с начала года в неполном объеме, т.е. период с 1 января до 1 июля является переходным.

Ограничение максимальной суммы

В законодательство о микрофинансовой деятельности не предполагается вносить изменение максимально возможной суммы займа. Т.е. теоретически компания может выдать и 1 млн рублей под 2% в день. Но, естественно, на практике такого не происходит.

Однако есть разграничение между микрозаймом и просто займом. Планируется, что размер микрозайма будет ограничен 50 тысячами рублей. В чем разница?

Микрозаём и кредит регулируются разными законами, и по ним установлена разный максимальный процент. Так, по микрозаймам он гораздо выше: сейчас составляет 2,5% в день, или 912,5% в год. В разных МФО варьируется сумма в годовом исчислении в среднем от 300 до 800%. По кредитам – 50% в год.

Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. Никакая компания не может превышать этот показатель – в противном случае ее ждет штраф.

Ограничения ставки по кредитам

Принят в сфере МФО и так называемый закон о процентах. Он регулирует размер максимальных начислений на кредит. С 1 января ставка по микрокредитам будет ограничена 1,5% в день (или 547,5% в год), а с 1 июля – 1% в день (или 365% в год).

При этом запрещено будет использовать правило «проценты на проценты», т.е. долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как сейчас делают некоторые микрофинансовые компании.

Ограничение предельных штрафов

Также Госдума предложила ограничить штрафы, которые МФО может налагать на должника. Сейчас по факту они ничем не ограничены.

Компания прописывает в договоре штрафные санкции и пени, но мало кто из клиентов с ними знакомится, так как предполагает, что выплатит кредит вовремя и не столкнется с проблемами.

[attention type=red]

И уже потом с удивлением узнает, что должен компании буквально в десятки раз выше, чем был долг – причем полностью на законных основаниях.

[/attention]

 Можно, конечно, попытаться списать пени через суд. Но обычно суд встает на сторону МФО, так как подпись на договоре является подтверждением, что клиент ознакомился с условиями и согласен на получение кредита по предложенным тарифам.

Новый закон предполагает, что теперь размер максимальный начислений будет привязан к размеру кредита. В переходный период с 1 января 2021 года он будет составлять 200% от суммы займа, с 1 июля – 100%.

Например, если заемщик взял в МФО 15 тысяч рублей и не смог их выплатить в срок, то с 1 января МФО смогут начислить ему в виде штрафов максимум 30 тысяч рублей, и всего он будет вынужден выплатить компании 45 тысяч. С июля выплаты не смогут быть больше 15 тысяч рублей, т.е. отдавать такой должник будет должен только 30 тысяч рублей.

Расчет предельной долговой нагрузки

Помимо новшеств о начислении процентов, внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов.

Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель.

Если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.

Для банков такая система уже давно работает. Именно поэтому они не выдают кредиты лицам с высокой долговой нагрузкой, так как это ухудшает качество их портфеля.

Для МФО будут действовать аналогичные правила. Это означает, что чрезвычайно закредитованным гражданам не помогут и микрозаймы, так как их никто не будет выдавать.

Кроме того, будет введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Но рефинансирования уже имеющихся займов это правило не коснется. Так что компании смогут рефинансировать долги клиентов, предлагая им более выгодные условия.

Снятие запрета на взыскание займа

Сейчас сложилась парадоксальная ситуация, когда МФО без лицензии могут выдавать кредиты, но при этом не могут взыскивать долги с просрочкой. В результате они просто перепродают кредиты другим МФО или коллекторским службам.

Новый закон призван решить эту проблему радикальным способом. Любым фирмам или частным лицам вне зависимости от наличия лицензии будет разрешено взыскивать долг – но только после обращения в суд.

Особенности залогового кредитования

С 2021 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.

Это породило немало коллизий, когда заемщики лишались своих квартир и автомобилей из-за просрочек по микрозаймам и «накручивания» штрафов и пеней. Компании буквально за полгода доводили долг по кредиту до требуемого размера и шли за взысканием в суд.

 Сейчас микрокредиты под залог выдавать можно будет – но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200% от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного имущества.

Например, если заемщик должен МФО 45 тысяч рублей, а его заложенная квартира стоит 3,5 млн рублей, то по закону ее конфисковать нельзя. Размер долга должен превышать 5% от стоимости залога.

Ограничения на работу коллекторов

С прошлого года действуют ограничения на работу коллекторских агентств:

• они могут только беседовать с должниками, никаких угроз и физического насилия быть не должно;
• связываться с должниками можно только в дневное время;
• ограничено число звонков и уведомлений в день;
• нельзя звонить 3 лицам – родителям, женам / мужьям, коллегами, начальнику и т.д., коллекторы могут иметь дело только с сам плательщиком и его поручителем;
• нельзя разглашать личную информацию – например, писать объявление в подъезде, что «Здесь живет должник»;
• не допускается порча имущества и вторжение на частную собственность.

Фактически коллектор может только предупредить должника о возможной ответственности, а затем попытаться взыскать долг через суд. Эти же правила продолжат действие и в 2021 году.

Последствия для МФО

Аналитики прогнозируют, что предпринятые меры приведут к сокращению рынка МФО, так как многие компании просто не смогут подстроить свою бизнес-модель к новым требованиям законодательства. В результате наиболее мелкие игроки исчезнут или будут поглощены конкурентами.

Для клиентов нововведения, конечно, облегчают жизнь. Теперь они твердо будут уверены, что максимальная ставка для них не повысится, а размер кредитных обязательств не выйдет за разумные пределы.

Права коллекторов уже сейчас значительно ограничены, так что взыскание долга будет более цивилизованным и чаще будет производиться наиболее логичным образом – через суд с последующим арестом счетов неплательщика или удержанием размера долга из его заработной платы.

Источник: https://9cr.ru/rubrika-mikrozaymy/zakon-o-mikrozajmax-v-2021-godu

3 стратегии снижения переплаты по кредитам

Средний уровень задолженности по кредитам у россиян, составляет почти 300 тысяч на домохозяйство. Заемщику часто приходится обслуживать сразу несколько кредитов одновременно. Отдавая около 30% от получаемых доходов.

Можно ли что-то с этим сделать? Оптимизировать семейный бюджет. Уменьшить долю расходов или конечную переплату по процентам. Сэкономив при этом не одну тысячу рублей. Да что уж там. Десятки и сотни тысяч.

Реально ли это? Вполне.

Какие варианты нам доступны? Есть несколько способов и стратегий.

Итак, поехали!

Смысл кредита и начисления процентов

Берем в долг (кредит) чужие, а отдаем свои и с процентами.

Чтобы попытаться предпринимать какие-то действия по уменьшению задолженности, важно понимать, как строится вся система кредитов. Для кого-то это будет очевидно. И можете смело пропустить.

На уровень переплаты в виде начисленных процентов влияют три фактора.

Срок кредитования. Больше срок. Больше денег вы отдаете банку в виде процентов за все время пользования заемными деньгами..

Пока вы не рассчитаетесь с кредитом полностью, на задолженность будет происходить ЕЖЕДНЕВНОЕ начисление процентов.

Пример. Кредитная ставка 15% годовых. Сумма кредита 300 000 рублей.

Можно взять на 3 года. И платить по 10 400 в месяц.

Либо на 5 лет. Таким образом снизить ежемесячный платеж до 7 100 рублей.

В обоих случаях вы отдадите банку первоначально взятые в долг 300 тысяч. «Растягивая удовольствие» на 5 лет (вместо 3-х), мы будем платить на 3 тысячи рублей меньше ежемесячно. Привлекательно? Да.

Но не забываем про плату за пользование чужими деньгами.

В первом случае, экономия на процентах составит 53 800 рублей!

Банк поимеет с вас сверх долга 74 400 (за 3 года)  или 128 200 рублей (за 5 лет).

Процентная ставка. Очевидно, что чем она ниже, тем меньше будет начисление и конечная переплата. Взять кредит по ставке 15%, намного выгоднее, чем под 20%.

[attention type=green]

Многие ошибочно полагают, что небольшая разница в процентной ставке, не будет иметь большого влияния на переплату. Например, 14-15 или 16-17%. Один-два процента туда-сюда. Примерно все одинаково.

[/attention]

При малых суммах да. Но увеличим размер кредита. Возьмем большой срок. И такие маленькие проценты украдут из кошелька дополнительные несколько десятков (и даже сотен) тысяч рублей.

Пример. Сравним 2 условия по кредиту.

Нужен 1 миллион в долг на 10 лет.

Можно взять под 12% годовых (немного попотев, собрать все необходимые документы).

В другом банке кредит можно получить практически сразу. Без особой бумажной волокиты. Но под 14%.

При дешевом кредите мы переплатим 720 тысяч рублей сверху.

Второй вариант, со скромным повышением ставки всего на 2%, заберет у нас 870 тысяч в виде процентов.

Разница за 10 лет выльется нам в 150 тысяч рублей дополнительных расходов.

Соотношение долга и процентов

При фиксированных ежемесячных платежах, соотношение будет не в вашу пользу в начале срока. Львиная часть будет уходить на выплату процентов. И совсем небольшая часть на погашения основного долга.

Пример. Вы платите по кредиту 20 тысяч в месяц. Из этой суммы 18 тысяч — это начисленные проценты. Оставшиеся две — уменьшение долга.

Платите. Платите. Через некоторое время (зависит от срока кредита) соотношение изменяется до 17 + 3 / 16 +4 / 15 + 5 и так далее. Только чтобы дойти до комфортного соотношения (хотя бы 50/50), уйдет большая часть срока кредитования.

Самое выгодное для вас начнется только в конце срока. Когда с фиксированной двадцатки обязательного платежа — доля процентов будет минимальная. Пара тысяч и меньше. Именно в этот период и будет происходит максимальное списание основного долга.

Пример. Кредит на 15 лет под 12% годовых. Сумма — 1 000 000 рублей.

В начале срока, при ежемесячном платеже в 12 тысяч, доля начисляемых процентов по кредиту 10 000. И только 2 тысячи идет в погашение основного долга.

В последний год, размер процентов уменьшается до 1000-800-500 рублей. И 19 тысяч и выше уже идет в погашение тела долга.

[attention type=yellow]

Сколько нужно времени, чтобы уменьшить долг перед банком на 100 тысяч рублей? В начале срока вам потребуется на это 42 месяца (+400 тысяч на выплату процентов).

[/attention]

Если в конце срока — то всего один год (и 20 тысяч рублей в виде процентов).

Понимая эти принципы, можно уже предпринимать какие-то действия по уменьшению расходов и потерь по обслуживанию кредита.

С этим разобрались. Но как быть, если уже есть действующий кредит. Возможно даже не один.

Рефинансирование долга

Рефинансирование  — это получение нового кредита  для закрытия старых долгов. Самое главное — с более выгодными для вас новыми условиями.

Это может быть снижение процентной ставки и (или) изменение срока кредита.

цель рефинансирования — уменьшение размера конечной переплаты по начисляемым процентам.

В первую очередь конечно же нужно добиться изменения процентной ставки. Как было написано выше, даже уменьшение всего на пару процентов позволяет существенно снизить общую переплату. Плюс будет снижение ежемесячного платежа.

Если финансовые возможности позволяют, уменьшаем срок кредитования. Но здесь нужно быть аккуратнее. Сокращение срока, автоматически увеличит размер ежемесячного платежа.

Цена экономии на процентах в виде переплаты при уменьшении срока — рост расходов на текущее обслуживание долга.

Досрочные погашения

Вливания в погашения долга суммы, сверх установленного минимального платежа, помогают рассчитаться с кредитом быстрее. И очень хорошо сэкономить на будущих процентах.

Платили вы по кредиту 20 тысяч в месяц. Изыскиваем возможность платить ежемесячно еще 5 тысяч сверху. Вроде бы немного.

Но за счет регулярности — это даст просто фантастические результаты.

Пример. Ставка 10% годовых. Кредит 2 млн. на 20 лет.

Ежемесячный платеж — 19 тысяч рублей. За все время переплата составит 2,63 млн. рублей.

Изыскиваем возможность дополнительно вносить по 5 тысяч рублей каждый месяц.

Таким нехитрым образом мы снижаем срок кредитования на 8 лет.

За 12 лет мы внесли сверху 720 тысяч. Но ….

• рассчитались с кредитом на 8 лет быстрее (12 лет вместо 20);
• сэкономили на процентах 1 800 000 рублей.

Чистый результат почти 1,1 миллион рублей.

Стратегии с несколькими кредитами

Как быть, если есть не один, а сразу несколько действующих кредитов. Рациональным было бы сделать рефинансирование под более выгодные условия.

Но может получится, что текущая высокая закредитованность заемщика — стоп-сигнал для банка для выдачи нового кредита. Что делать?

Будем работать с тем что есть. Использовать другие стратегии.

Стратегия «Долговая лавина»

Стратегия основана на математических расчетах.

Имея несколько непогашенных кредитов, выбираем один с самой высокой процентной ставкой. И все усилия, в виде дополнительных платежей направляем на него.

Когда с первым, самым дорогим кредитом будет покончено, выбираем следующий и так далее. По принципу уменьшения кредитных ставок.

Самое главное условие!
Нежелательно снижать общую сумму кредитных выплат. Запланировали ежемесячно выделять 25 тысяч (при обязательном платеже в 20) — делайте. Даже когда, за счет сокращения количество кредитов, размер обязательных платежей снизится до 10 000. Все равно кидайте сверху 15 тысяч.

Что нам это дает?

Во-первых, уменьшается количество кредитов. Это приятно психологически. Пять сократить до четырех. Потом до 3-х, 2-х. Одного.

Во-вторых, уменьшение срока на погашение кредитов. Когда вы досрочно рассчитаетесь с первым кредитом, все освобожденные деньги (нет, не тратим) направляем на следующий.

В-третьих, самое интересное. Снижается общая переплата по процентам.

Каждый ваш следующий платеж, будет все сильнее уменьшать тело кредита. А начисление процентов будет все меньше и меньше. Отсюда и название стратегии — Лавина.

Стратегия «Долговой снежный ком»

Вторая стратегия, как и предыдущая, используется, когда есть несколько кредитов.

Выбирается и гасится в первую очередь кредит, с минимальным долгом. Снова с помощью дополнительных взносов. По остальным, вносится только минимальный платеж. После полного погашения первого, выбирается второй по размерам.

После каждого погашения кредита будет снижаться размер обязательных ежемесячных платежей. Эту разницу направляем на следующие кредиты. Ни в коем случае не уменьшая ее.

Главное достоинство стратегии «Долговой ком» — поддержание сильной мотивации.

Когда у человека много действующих кредитов, он постоянно находится под психологическим давлением. Закрытие хотя бы одного маленького кредита — это уже победа. Движение к поставленной цели. Видимый результат и мотивация двигаться дальше.

Недостаток — она менее выгодна по сравнению с первой стратегией (погашение кредитов с самыми высокими ставками). Особенно разница будет заметна, если имеются кредиты с сильно отличающимися ставками.

[attention type=red]

Вы будете гасить в первую очередь маленький дешевый кредит, при наличии более дорогого.

[/attention]

Но как бы то не было — это все равно лучше, чем ничего не делать.

В заключение

Три кита успешного избавления от кредитов:

1. Процентная ставка.
2. Срок кредита
3. Досрочные погашения.

Нужно стараться уменьшать первые два пункта. И увеличивать последний.

Калькулятор стратегии

По стратегиям есть калькуляторы расчетов выгодности досрочного погашения. Вбивайте в таблицу ваши текущие условия по кредитам. И сколько вы планируете вносить досрочно. Сверх минимального обязательного платежа.

Система сама выдаст вам результат. Сайт англоязычный. Выдает в долларах. Сколько денег вы в итоге сэкономите. И через какой период досрочно рассчитаетесь по долгам.

Для примера вбил вот такие данные.

Результат. При ежемесячных обязательных платежах в 44 тысячи, доводим за счет дополнительных 6 000 рублей общую сумму платежа до 50 000 рублей.

И экономим на процентах 1 684 990 рублей. Калькулятор показывает еще сокращение срока на 156 месяцев.

Сам калькулятор расчета ускоренной выплаты кредита можно найти по ссылке здесь.

на рассылку лучших статей блога

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.ипотека кредиты личные финансы

Источник: https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/raspravlyaemsya-s-kreditami-pravilno.html

Усн «доходы» в 2021 году: как отчитываться и сколько платить — эльба

Упрощённая система налогообложения бывает двух видов: «Доходы» и «Доходы минус расходы». Они различаются тем, с какой суммы вы платите налог. Как выбрать выгодный вид УСН, мы рассказали в статье «Упрощённая система налогообложения в 2021 году».

Ставка УСН «Доходы»

Ставка налога показывает, сколько процентов от доходов придётся заплатить государству. В большинстве случаев она равна 6%. Но есть регионы, которые снизили ставку.

В Крыму и Севастополе ставка 4%. В Севастополе можно платить ещё меньше — 3%, если вести бизнес из перечня льготных видов деятельности. В Чеченской Республике ставка налога зависит от числа сотрудников и составляет от 1% до 6%.

В Москве, Санкт-Петербурге и Екатеринбурге ставка УСН стандартная — 6%.

Узнайте на сайте налоговой в разделе «Особенности регионального законодательства», какая ставка действует в вашем регионе.

Что считать доходом УСН

Доходом на УСН считается всё, что вы заработали от бизнеса. В основном, это доходы от продажи товаров или услуг. Например, вы разработали сайт и получили за работу 100 тысяч рублей. Эту же сумму запишите в доходы УСН и заплатите с неё налог.

Есть ещё внереализационные доходы, которые напрямую не связаны с бизнесом, но их тоже нужно учесть. К ним относятся:

• процент на остаток по расчётному счёту
• штрафы и пени от партнёров за нарушенные условия договора
• возмещение ущерба от страховой
• курсовая разница при покупке или продаже валюты по курсу, который выгоднее, чем у центрального банка
• подарки и другое бесплатно полученное имущество
• другие доходы из ст. 250 Налогового кодекса.

Чаще всего вы получаете доходы деньгами. Но бывают неденежные доходы, например, при бартерах и взаимозачётах, когда вы меняете один товар на другой. Такие доходы тоже нужно учесть — в рублях по рыночной стоимости аналогичного товара.

Доходы в валюте переведите в рубли по курсу центрального банка, который действует в день получения денег. Подробнее об этом мы рассказали в статье «Как платить налоги при расчётах в валюте».

Эльба подходит ИП и ООО на УСН.  Сервис подготовит налоговую декларацию, рассчитает налог и уменьшит его на страховые взносы. Попробуйте 30 дней бесплатно.

Какие доходы не нужно учитывать в УСН

Не все полученные деньги — ваш доход. При расчёте УСН не нужно учитывать:

• возврат займа;
• получение займа;
• пополнение счёта личными деньгами;
• обеспечительный платёж или залог;
• возврат денег от поставщика;
• ошибочные поступления от контрагента или банка — Письмо Минфина РФ от 07.11.2006 N 03-11-04/2/231;
• деньги, полученные агентом по агентскому договору, кроме агентского вознаграждения;
• гранты;
• доходы от бизнеса на другой системе налогообложения, если вы совмещаете УСН с ЕНВД или патентом;
• другие доходы из ст. 251 НК.

У ИП есть доходы, которые не учитываются в УСН, но с них удерживается НДФЛ по ставке 35%:

1. Стоимость выигрышей и призов от участия в стимулирующих конкурсах, которые проводятся для рекламы товаров. НДФЛ нужно платить с той части выигрыша, стоимость которой выше 4 000 рублей. НДФЛ перечисляет не сам ИП, а организатор конкурса.
2. Экономия на процентах при получении кредита по ставке ниже ⅔ ставки рефинансирования. Банк сам посчитает и заплатит НДФЛ в налоговую.

Когда учитывать доходы УСН

Важно учитывать доходы в правильную дату, потому что от этого зависит, когда вы заплатите налог с этих денег.

Доходы учитываются в день, когда вы их получили. Это называется кассовым методом признания доходов. Если доход денежный, учитывайте его в день поступления денег на банковский счёт или в кассу. Предоплату тоже нужно учесть в день получения.

В некоторых ситуациях доход нужно учесть до того, как вы получите деньги. Например, вы продаёте через курьера, который получает оплату и переводит её вам. В этой ситуации доход учитывается в день, когда клиент заплатил курьеру, несмотря на то, что вы деньги ещё не получили.

Если доход неденежный, — например, зачёт взаимных обязательств с клиентом — учитывайте его в день, когда подписали акт взаимозачёта или другой документ.

Например, вы разработали сайт для мебельного салона, а он поставил вам мебель для офиса. За сайт контрагент должен заплатить 100 000 рублей, а вы ему ту же сумму — за мебель. Чтобы не переводить деньги со счёта на счёт, вы договорились о взаимозачёте, после которого никто никому не должен. Чтобы оформить договорённость, вы подписываете акт взаимозачёта. В этот же день нужно учесть 100 000 рублей в доходах УСН.

Можно ли учесть расходы

На УСН 6% расходы учесть нельзя. Поэтому, если у вашего бизнеса высокие затраты, стоит задуматься о переходе на УСН «Доходы минус расходы».

Как уменьшить УСН 6%

Один из плюсов УСН «Доходы» в том, что налог можно уменьшить на страховые взносы за ИП и сотрудников. Чтобы сделать это без ошибок, запомните два правила:

1. ИП без сотрудников уменьшают налог на взносы полностью, а ИП с сотрудниками и ООО — наполовину.

   Например, у вас нет сотрудников, и налог УСН за I квартал получился 10 тысяч рублей. В этом же квартале вы заплатили 8 000 рублей страховых взносов. Вы вычитаете эту сумму из налога УСН и платите 2 000 вместо 10 тысяч рублей.

   Другая ситуация: вы наняли сотрудников и заплатили за них и за ИП 20 тысяч рублей страховых взносов в течение I квартала. Налог УСН за I квартал — 15 000 рублей. Поскольку у вас есть сотрудники, вы уменьшаете УСН только наполовину. Получается, УСН за I квартал не может быть ниже 7 500 рублей. В итоге вы платите 7 500 рублей вместо 15 тысяч рублей налога.

2. Вычесть из налога можно только те взносы, которые вы заплатили в том же периоде, за который считаете налог. Например, 1 марта вы заплатили 15 000 рублей страховых взносов. Эту сумму вы можете вычесть из налога УСН за I квартал. О правилах уменьшения налога мы написали отдельную статью «Как уменьшить сумму налога на УСН».

Отчётность на УСН «Доходы» в 2021 году

Налог на УСН платят поквартально, а декларацию сдают один раз по итогам года — это самое важное, что нужно запомнить предпринимателям на УСН. Квартальные платежи называют авансовыми, потому что вы их платите как бы авансом за весь год. 

Каждый квартал нужно платить налог:

• до 1 апреля 2021 года для ООО, до 30 апреля 2021 года для ИП — итоговый расчёт УСН за 2021 год.
• до 27 апреля — за 1 квартал 2021 года,
• до 27 июля — за полугодие 2021 года,
• до 25 октября — за 9 месяцев 2021 года.

Один раз в год сдайте декларацию УСН. За 2021 год ООО отчитываются до 1 апреля 2021 года, а ИП — до 30 апреля 2021 года.

Кроме этого заведите книгу учёта доходов. Записывайте туда все доходы бизнеса и страховые взносы, которые заплатили. Эту книгу не нужно сдавать в налоговую, пока она сама не попросит.

Статья «Как вести книгу учёта доходов и расходов».

А эльба поможет?

Эльба поможет вести учёт доходов на УСН. Сервис посчитает налог и правильно уменьшит его на страховые взносы, а по итогу года подготовит налоговую декларацию. Электронную подпись для отправки отчётности через интернет мы выпустим бесплатно. Попробуйте 30 дней бесплатно. 

Статья актуальна на 01.01.2021

Источник: https://e-kontur.ru/enquiry/46

Закон о микрозаймах 2021, какие проценты теперь законны

В связи с тем, что в ближайшее время начнут действовать нововведения в правилах предоставления займов, которые считаются далеко не самыми благоприятными для рынка макрофинансирования, рассмотрим – на каких условиях будут предоставляться деньги в долг для граждан Российской Федерации в профильных компаниях.

Обратите внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с нашим юристом внизу экрана или позвонить по телефону: +7 (800) 700-93-02 ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ. Бесплатный звонок для всей России.

Максимальная переплата по микрозаймам

Изменения в правилах хоть и вступили в силу с 1 января 2021 года, но были введены ещё в 2021 году в виде закона о микрозаймах. Основные изменения касаются не только переплаты в связи с долговыми обязательствами сроком менее года.

Нормы закона о микрозаймах, изданного в 2021 году и который начнёт действовать с 1 января 2021 года, распространяются только на договора, которые были заключены уже после введения изменённых правил предоставления денег в долг.

Можно выделить 3 периода, учтя все новшества, которые предусматривает Федеральный закон № 554-ФЗ от 27.12.2021.

Период оформления микрозаймов – с 28 января 2021 года по 1 июля 2021 года. Использовано два ограничения по переплате:

• Ежедневная ставка не должна превышать 1.5%;
• Объём возвращаемых денег сверх не должен быть больше 2,5-кратной суммы, взятой в долг;

Если заем оформлен в период с 1 июля 2021 года по 1 января 2021 года:

• Ежедневная ставка до 1%;
• Переплата не должна быть больше 2-кратной суммы, взятой в долг;

Период займа после 1 января 2021 года:

• Ставка – 1%;
• Объём денег, который возвращается сверх суммы долга, не должен превышать 1.5-кратного объёма долга;

Один нюанс – переплаты, указанные выше, относительно главной суммы займа включают кроме процентов за пользование средствами микрофинансовых организаций (МФО) ещё и неустойку, то есть имеются определённые чёткие ограничения на рассматриваемые долговые обязательства.

Например, если был оформлен заем в размере 12 000 рублей после 1 января 2021 года, то компания не сможет получить более 30 000 рублей с человека, взявшего деньги в долг. Из 30 000 рублей 12 000 рублей составляют основной долг, а 18 000 рублей – проценты, комиссии и штрафы.

Отдельный продукт, не подчиняющийся общим правилам итоговой переплаты

Для микрофинансовых организаций существует отдельный тип микрозаймов, для которого не распространяются все вышеперечисленные ограничения, но для него существуют свои:

• Сумма займа – до 10 000 рублей;
• Срок договора – менее 15 суток;
• Пролонгация запрещена;

Одновременно такие обязательства все равно имеют собственные предельные значения стоимости:

• Ежедневная комиссия – не более 200 рублей;
• Максимально допустимая переплата – 2000 рублей;

Здесь используется ограничение в размере 30% по отношению к общей переплате и дневной комиссии.

Дополнительные изменения на российском микрофинансовом рынке

Заёмщики микрофинансовых организаций, помимо ограничений на переплату, теперь дополнительно защищены двумя новшествами. В частности, ограничивается круг лиц, которые могут выдавать и приобретать по договору цессии займы.

Данный подход позволяет сократить или даже исключить риски взаимосвязи заёмщиков и представителей чёрного и серого рынка финансирования, где часто игнорируются законы и стандарты о механизме выдачи денег в долг и их взыскания.

Таким образом, взыскать долг, выданный после 28 января 2021 года, посредством суда имеют право только те компании, которые указали микрофинансирование в перечне основных видов деятельности.

Соответственно, деятельность этих компаний и будет являться легальной, так как они внесены в государственный реестр, и над ними производит контроль Центральный банк Российской Федерации.

Покупать долги имеют право следующие лица:

• Физические лица;
• Лица, которые находятся в реестре МФО компании;
• Коллекторские агентства, состоящие в профильном реестре, который вдет Федеральная служба судебных приставов (ФССП);

Если со вторым и третьим пунктом всё понятно и прозрачно – они прошли процедуру легализации и могут осуществлять уступку права требованиям, то не каждое физическое лицо сможет получить заем по договору цессии.

Чтобы гражданин смог получить микрозайм, его должен утвердить должник в письменной форме. Это значит, что работает схема по поиску и избавлению от некачественных займов в виде продажи их клиенту, цессионарием которого является его родственник или знакомый.

Для подведения итога изложенных выше новшеств закона о микрозаймах, подписанного в 2021 году и вступившего в силу 1 января 2021 года, необходимо сравнить ситуацию на рынке по этому вопросу. Это поможет выяснить, в какую сторону идёт тенденция.

Для сравнения выделим три пункта:

1. Продуктовая стоимость. В начале 2021 года до зарплаты максимальное значение полной стоимости популярных займов составляло 850% годовых. В 2021 году это значение уменьшилось в 2.3 раза.
2. Ограничения на переплату. Его не отменяли, оно было в силе и до вступления в силу нового закона. В начале 2021 году ограничения не имели распространения на неустойку, связанную с задержкой выплаты долгов. С начала 2021 года существенно уменьшились ограничения по выплате взятого долга (с 3-кратного размера долга по своевременным выплатам до 1.5-кратного размера по задолженным выплатам).
3. В 2021 году закон ограничил физических лиц, которые имеют право принудительно потребовать погасить заем, что позволяет заёмщикам снизить риски столкновения с чёрными кредиторами и коллекторами, а также даёт возможность влиять на них, когда нарушаются законы.

Итог

В качестве итога можно сделать вывод о том, что изменение законов в сфере микрофинансирования изменилось в Российской Федерации в положительную сторону. Причём для этого не потребовалось огромного периода времени, это заняло всего один год.

Единственное то, что необходимо своевременно доносить информацию до конечных потребителей. Большинство проблем, касающихся микрофинансирование, связаны как с несоблюдением законов участниками рыночных отношений, так и в недостаточных знаниях своих прав у заёмщиков.

ПредыдущаяСледующаяОбратите внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с нашим юристом внизу экрана или позвонить по телефону: +7 (800) 700-93-02 ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ. Бесплатный звонок для всей России.

Источник: https://yurist-rossiya.ru/kommercheskoe-pravo/zakon-o-mikrozajmax.html

6 способов снизить процентную ставку по кредиту

Реклама

Мы предлагаем вам 6 простых советов, которые помогут существенно сэкономить на процентной ставке.

Многие заемщики, окрыленные положительным ответом по кредиту, соглашаются на любые условия и подписывают договор, почти не глядя. В итоге на протяжении нескольких лет им приходится переплачивать большие проценты.

А можно было бы потратить чуть больше времени и выбрать наиболее выгодный продукт, снизить проценты и общую переплату.

Как еще уменьшить переплату по кредиту ⇒

1. Обратиться в зарплатный банк

Зарплатные клиенты при оформлении кредита в этом же банке могут претендовать на льготные условия — с повышенным лимитом и более низкой ставкой. С чем это связано?

Уровень рисков у участников зарплатного проекта гораздо ниже, чем у клиентов «с улицы». Не нужно приносить справки 2-НДФЛ и копии трудовой книжки. Банк и без того знает, на каком предприятии работает заемщик и сколько он получает. Также он может оценить платежеспособность и отследить, как менялась зарплата сотрудника.

Если зарплатный банк не дает никаких привилегий по займам, можно поменять его на другую кредитную организацию. В 2014 году вступили в силу поправки в ТК РФ, которые разрешают гражданам России самостоятельно выбирать банк для получения ежемесячной зарплаты.

[attention type=green]

Какие сейчас самые низкие проценты по кредитам ⇒

[/attention]

Такой способ снижения кредитной нагрузки актуален для больших долгосрочных кредитов.

2. Взять в долг большую сумму

Переплата  зависит в основном от одобренной суммы, и в меньшей степени — от уровня дохода клиента. Такие ограничения накладывает Центробанк РФ. Кредитная организация не может определять ставки только по своему усмотрению. Она должна ориентироваться на средние показатели стоимости займа.

Какие банки выдают наличные без справок о доходах ⇒

Если проанализировать данные ЦБ РФ за 3 квартал 2021 года, можно отметить, что ссуды до 30 тыс. руб. — самые дорогие, от 300 тыс. руб. — самые дешевые.

№ п/п	Сумма, тыс. руб.	Срок	Средний процент, %
1	от 300	до 1 года	11,92
2	от 300	свыше 1 года	14,94
3	100-300	до 1 года	14,98
4	100-300	более, чем на 1 год	18,14
5	30-100	до 1 года	16,46
6	30-100	более, чем на 1 год	19,02
7	до 30	до 1 года	27,67
8	до 30	более, чем на 1 год	19,01

Лучшие кредиты на большую сумму в банках РФ ⇒

Исходя из данных таблицы, видно, что выгоднее всего оформить кредит от 300 тыс. рублей сроком до 1 года. Допустим, вам нужно было 250 тыс., годовой процент по такой сумме будет выше 14,98%. Возьмите в долг от 300 тыс. руб. под 11,92%, а лишнюю сумму верните досрочно с первой оплатой. Ежемесячный платеж при этом будет пересчитан и станет еще меньше.

Где можно взять деньги в долг на полгода ⇒

3. Пригласить поручителей

Поручитель — человек, который готов подтвердить платежеспособность клиента и взять на себя обязательство оплачивать долг вместо него (если заемщик потеряет такую возможность). Поручительство третьих лиц снижает риски для банка, поэтому ставки по таким займам на 1-2% ниже, чем по стандартным (без обеспечения).

Какие банки выдают деньги без справок и поручителей ⇒

Человека, который за вас поручится, найти очень проблематично. Лучше для таких целей привлекать ближайших родственников — родителей или супруга. Чтобы не подводить людей, объективно оцените свои платежные возможности и запрашивайте ровно ту сумму, которую точно сможете вернуть.

Реклама

4. Пойти в банк, в котором уже оформлялись кредиты

За кредитом в первую очередь следует идти в ту организацию, где вы уже ранее оформляли ссуду или карту.

Клиент, который выполнял свои обязательства без существенных нарушений и просрочек, считается надежным и проверенным. Банк заинтересован в таких заемщиках, поэтому предлагает наиболее привлекательные продукты.

Как правило, таким клиентам регулярно присылают СМС-уведомления о предодобренных займах на особых условиях.

Если в этом банке у вас есть депозитный счет, который регулярно пополняется, вы также сможете претендовать на более выгодные кредитные тарифы.

5. Оформить страховку

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности клиента является не является обязательной услугой. Кредитная организация не имеет права отклонить заявку только лишь потому, что соискатель отказался от страхового полиса. Однако согласие на эту услугу повышает уровень доверия со стороны банка и гарантирует снижение процентной ставки на 1-2 процента.

С одной стороны страховка уменьшает процентную ставку, а с другой — за нее тоже придется платить (полис стоит в среднем 0,6-0,7% в месяц от суммы). По факту комиссия действительно снижается, но стоимость страхования перекрывает всю экономию.

В этом случае мы рекомендуем поступить следующим образом — оформить кредит со страховкой, а затем отказаться от нее в течение 14 дней («период охлаждения») и вернуть оплаченную комиссию. Подробнее об этом вы сможете прочитать в статье про возврат страховки.

Какие банки выдают кредиты вообще без страховки ⇒

6. Дифференцированный график погашения

Этот способ не снижает процентную ставку, но уменьшает размер ежемесячного платежа. При погашении долга аннуитетными платежами клиент ежемесячно вносит одну и ту же сумму.

Но в начале срока погашаются в основном только проценты, тело кредита остается неизменным.

То есть процентная ставка в течение нескольких лет начисляются на почти не меняющуюся сумму основной задолженности.

[attention type=yellow]

По дифференцированной системе долг разбивается на число платежей и заемщик ежемесячно погашает часть займа и проценты. Ставка после каждого погашения будет начисляться на меньшую сумму, поэтому переплата постоянно снижается.

[/attention]

На сегодняшний день почти не осталось банков, которые готовы дать кредит с дифференцированным погашением. Но перед подписанием договора все равно уточните у сотрудника, возможен ли такой вариант. Разницу в переплате можно посчитать с помощью кредитного калькулятора.

Другие способы снижения ставки

Процентную ставку можно снизить не только на этапе оформления, но и по уже имеющемуся займу. Например, по ипотечному кредиту. Для этого необходимо:

• Обратиться в банк, если с момента оформления сделки процентная ставка значительно снизилась и сделать рефинансирование кредита. Например, в 2014 году вы взяли деньги под 12%, а на сегодняшний день банк предлагает ипотеку под 9,5%.
• Написать заявление в банк с грамотным обоснованием своей просьбы.
• К заявлению приложить коммерческие предложения от других банков с более выгодными ставками. Банку придется выбирать: или снизить процент и потерять часть дохода, или лишиться постоянного заемщика, который готов перекредитоваться в другой организации.

При оформлении потребительской ссуды предоставьте расширенный комплект документов. Чем меньше вопросов возникает у банка, тем ниже кредитный риск. Процент в этом случае может быть немного снижен.

Где взять займ на любые нужды под низкий процент ⇒

Еще один способ уменьшения комиссии — согласиться на комплексное обслуживание. Задача — стать ценным клиентом, активно пользующимся продуктами банка.

Комплексный пакет включает в себя оформление карты, участие в акциях, открытие счета и т.д.

Зачастую финансовые организации проводят акции, привлекая клиентов хорошими скидками и минимальными требованиями. Важно не упустить выгодное предложение. Поэтому перед тем, как взять на себя долговые обязательства, внимательно промониторьте актуальные кредитные программы и сравните условия в разных банках.

Реклама

РЕШЕНИЕ ПО КРЕДИТУ ЗА 1 ЧАС

Все полезные статьи о кредитах

Вам помогла эта статья? Не скупитесь, поделитесь ей с другими!

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/snizit-stavku-po-kreditu